【美國退休福利】瞭解各項福利 |美國退休福利全解 |在美國退休後每個月能拿到多少養老金 |

統計,美國65歲以上工薪族90%可以退休後拿到社安金這種養老金,佔美國老年人退休後總收入40%。美國人退休後每月養老金(社安金)沒有底線,800美元左右,這主要看一個工作時收入是多少,但有金額限制,2013年標準,退休人員聯邦政府領取養老金金額2533美元。

政府規定,有工作或生意收入者,要繳納社會安全税,簡稱「FICA」,分為退休金税和醫療保險税。前者,佔收入6.2%,但每年有上限,今年6,045元,即收入中只有97,500元需要付退休金税;後者,為收入1.45%,沒有上限。這些税款W-2表格上列明。每年您生日前兩個月,您會收到社安局寄給您報表,上面列出您每年要付社安税收入,並獲得工作點數。

受僱者自付這7.65%只是社安税一半,僱主要您付另外一半,即兩項税收入之15.3%;僱者(SELFEMPLOYED)需全部自付,即要淨收入繳納15.3%税金,稱為「僱税(Self-Employment Tax)」,僱税上限受僱者。

付了社會安全税,可以取得「點數」,只要$1160元(2013)收入可取得一個點數,每年多只能獲四個點數,所以年收入只需四千元,可取四個點數。四個點數沒有限制每季一點,故即使只在一個月工作,只要收入夠,可一口氣取得全年四個點數。

退休福利,要求納税人有四十個點數才具享受資格,故需工作十年,但有例外。第一種例外情況,是納税人配偶,即使未工作,將來可取得納税人退休金一半(這一半退休金是額外,並影響納税人本身退休金金額);離了婚前配偶,假如婚姻達十年或以上,只要沒再婚,有資格得到前配偶退休金一半。

另外兩種情況,四十個點數可取得退休福利:納税人去世,即使未夠四十個點數,配偶和子女可取得福利;二是納税人因身體殘障無法工作,可能符合領取「殘障福利」資格。

退休金金額,主要看工作年期,和繳納税金多寡而定。政府會您收入三十五年,來計算可得退休金。

怎樣可以預估來可得多少退休金?每年,您生日前兩個月,政府會寄上一份年報,列出過去每年收入和來退休金估計金額。假如去年收入未列年報上,沒有問題,因為收入要超過一年後列於年報。此外,假如取得四十個點數,會有退休金估計金額。

然後點「選擇退休金計算器」(CHOOSEABENEFIT CALCULATOR)部份,會見到有三種方法可以估計來社安退休金金額。

第一種估計方法,只要放入個人年齡及今年總收入,社安局會估計您以前及以後收入,來估計來可以獲得多少退休金;但該方法屬粗略估計。

領取退休金年齡是62歲,但提前領取會令金額終生打折扣,比率視「完全退休年齡(Full Retirement Age)」距離而定。所謂「完全退休年齡」,以前是65歲,現在提高,五十以上六十一歲讀者,要66歲才可避免折扣;四十多歲讀者,要到67才可「完全退休」。

提前領取退休金,還要考慮一點,即「完全退休年齡」之前繼續工作,其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過15,120元,超出部分每2元減少退休金1元。

工作了十年或以上朋友,到了62歲有資格取得社會安全退休金,但金額會終生減少25%。是否應該提早領取社安退休金呢?

個人經濟上需要,是第一個考慮因素。其次,應該考慮壽數,因為壽命,提早領取退休金,可是沒有人能預測自己壽數,只有個人情況,家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素,是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前,是否會繼續工作。這個年齡之前,假如工作收入超過$13,560,開始社安退休金金額有影響,每超過這限額$2,減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後,存在這一問題。

有一條人知道條例,是假如提前領取社安退休金,但到了「完全退休年齡」時後悔,只要在12個月內過去提前領取退休金退政府,可領取退休金金額,要退還金額包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為,應該提取領取退休金,然後將金額作投資,將來本金退政府。但這樣做是否,要看投資成績外,要看是否超過上述收入限額。

美國生活人,不論打工或做生意,大部份人要繳交社會安全税,即FICA或Self-employmentTax。做工者,僱主及僱員每人要付出一半社安税,僱者全數自付。

這項税務是大家來退休福利作儲蓄,但一些持有非移民簽證,而美國做事者,他們來並非美國退休,這種情況中,他們是否需要交社安税呢?若繳交,他們來離開美國前,能否取回有關利益?

美國税例第3101及3111條文中,規定美國工作者,要付FICA或Self-employmentTax,但有數類臨時簽證,是説無繳交FICA税項;當中包括持有F1及M1簽證留學生,交換學者J1簽證及文化交流Q1簽證者。上述數項臨時簽證外,其他持有H1、L1或TN類簽證工作者,繳交FICA,將來無法取回有關福利。

税例上提及一些外籍人士,外國公司派到美國工作,而他們要在外國繼續繳付類似FICA税項,他們可以提出證明,來獲得豁免FICA税;但目前只有十八個美國有協議國家居民,才可以使用此税例,其中包括英國、加拿大;但中國地區協議。

有些持有留學生簽證(F-1 VISA)讀者,雖然平時不能工作,但有可能一些情況下做工,例如畢業後實習(PRACTICAL TRAINING)期間,會收到薪金。

這些持學生簽證朋友,僱主雖然要預先扣起聯邦和州收入税,但他們付社會安全税(FICA),付 MEDICARE 和失業保險税 (FUTA)。於僱主不是那麼熟悉有關留學生税例。有些公司有聘請持有H-1B簽證員工,雖然這些員工沒有居民資格,但他們税務美國納税人,僱主可能以為持有F-1簽證是,所以您應該主動提醒僱主。

假如僱主為留學生扣起了應該扣的税,怎樣才可以取回呢?僱主或僱員可以填國税局第843號表格,簽證文件證明,與及例如W-2之類文件,證明扣起 FICA 和 FUTA 税,然後寄入國税局,可以取回税款。

以上免扣 FICA 和 FUTA 税條例,適合持F-1簽證留學生外,適用於持 J-1,M-1或Q-1簽證者。

退休後假如決定遷居到國外,例如搬到香港或中國定居,假定擁有起碼四十季度點數,是否可以繼續國外領取社會安全退休金呢?

假如您是美國公民,只要不是定居古巴或北韓,即使海外居住,可以要求政府,月退休金寄到國外地址;如果銀行賬户設香港或日本,政府可以將退休金,自動轉賬方式送到户口內,但設其他亞洲國家銀行賬户不能轉賬。

假如您不是美國公民,有可能無法海外取得社安退休金。這個條例有一些例外情況。有一些國家公民,居住海外可以領取社安退休金,但中國、香港、澳門、台灣公民包括內。因此,中國、香港、澳門和台灣公民即使有美國居留權(綠卡),美國工作十年以上,離開美國超過六個月社安退休金會停止。其實只要您離開美國國境30天,算是離開美國了,來回到美國後要居住起碼30天才算回到美國。

大家知道美國人願意存錢,寅吃卯糧,年時,退休時沒錢養老會造成社會問題。所以20世紀30年代起美國建立了強制性社會保障制度(Social security), 求解決美國人有所養問題,這後,於20世紀80年代初開始了401K計劃,作為社安金輔助,不是全民福利計劃。

401K計劃是一種僱員、僱主繳費建立起來完全基金式養老保險制度,1979年得到法律認可,1981年追加了實施規則,20世紀90年代迅速發展,取代了傳統社會保障體系,成為美國諸多僱主首選社會保障計劃。 401K計劃適用於私人盈利性公司。

企業員工設立專門401K賬户,員工每月從其工資中拿出比例資金存入養老金賬户,而企業比例(不能超過員工存入數額)這一賬户存入相應資金。與此同時,企業向員工提供3到4種證券組合投資計劃。員工可任選一種進行投資。員工退休時,可以選擇領取、分期領取和轉為存款方式使用。

401退休計劃現已成美國私人公司主要員工退休計劃,員工如果離開公司,這筆錢歸員工個人所有。如果員工一家公司工作到退休,他工作期間所積累下這些錢他退休金,到59歲半可以從退休賬户領取這筆錢。於税務上原因,這種退休金人們會一次全部領出來,而是領取避免交税。僱主和僱員投入到401K退休賬户所有錢需要報税,只有僱員規定年齡領取時才算收入需要申報個人所得税。私人企業工作員工退休後,企業承擔其退休金支出,這樣可以減少企業人力資源成本。

企業如果僱員提供401K退休計劃,僱員是自動加入這一計劃,但僱員可以選擇加入。僱主和僱員每個月規定比例將資金投放到退休賬户上,這些投資當年繳納個人所得税。僱員59歲半時可以開始退休賬户上提取退休金,每年收入狀況來繳納個人所得税。

每個月投入多少資金上,401K退休計劃私營企業僱員而言具有彈性。僱員可自己家庭經濟情況,每月將收入比例放到計劃中。月收入5000美元人,如果退休計劃中投入10%,500美元,一年投入到退休計劃中資金可達6000美元。但個人每年投入401K退休計劃中錢,國税局是有上限,2010年上限是16500美元。如果一個人年齡達到50歲,401K退休計劃每年還可以增加5500美元,這樣投入退休計劃中資金每年可為22000美元。因為投入退休計劃中資金享受延遲付税優惠,於收入人而言,錢投入到退休賬户上是一種避税方式。

情況下,僱主投入到僱員401K退休計劃中資金僱員年收入3%。但有私人企業效益,願意僱員提供福利,這些企業是否可以無限制僱員退休計劃中投入資金呢?答案是否定。國税局規定僱主僱員401K退休計劃投入資金上限是僱員年收入6%,這種限制目的是保證政府税收至於流失多。

上面談是税前收入僱主和僱員每年投入到401K退休計劃中資金額度,如果僱員經濟,不為家庭生活所困,想要多投錢到401K退休計劃可不可以呢?可以,但超過限額投入是要交税。而交了税不是想放多少錢放多少錢,這裡額。一個人每年投入到401K退休計劃中資金額度是49000美元。

401K是IRA衍生物。IRA(Individual RetirementAccount,或個人養老金計劃)區別是,401K於個人收入沒有准入限制,於是可以讓多人受益。

美國,退休年齡是67歲,提前退休是62歲。美國鼓勵延遲退休,如果一個人選擇70歲或70歲後退休,那麼每個月能拿到132%退休金。

於美國退休制度具有彈性,老人選擇延遲退休,生活中會見到老年人仍工作各類服務行業、私人公司和政府部門中。

一個人年62歲可以開始領退休金,但要打7折,每推遲一個月領取,打折扣一些。

出生日期,美國社會保障局(The UnitedStates Social Security Administration )設定了“”退休年齡,比如:

1937年和1937年以前出生者,退休年齡是65歲;

1943年到1954年之間出生者,退休年齡是66歲;

1960年和1960年後出生者,退休年齡是67歲。

“”退休年齡內退休人,可以領取全額退休金。

美國,人們選擇延遲退休理由很多,有人是喜歡工作、願意發揮餘,人是了多賺點錢,讓自己能過一個安定、晚年。

選擇延遲退休人原有退休金基礎上能獲得獎勵性收益(Delayed Retirement Credits) 。如果一個人退休年齡是66歲,其選擇67歲退休,那麼他每個月能拿到108%退休金;如果其選擇70歲或70歲後退休,那麼他每個月能拿到132%退休金。

這種願為原則、進式退休制度,讓人們可以自身情況進行選擇。而拉開檔次退休金獲得比例,是於延遲退休獎勵性收益,程度上鼓勵了美國人延遲退休。

美國勞工局(US Department of Labor)數據顯示, 2013年,65歲以上美國男性之中有24%人工作,65歲以上女性中有15%人工作。

美國社會保障局(The United States Social Security Administration)年度統計報告顯示了同樣情況。男性數據例, 2000年時,有41.6%年62歲美國人選擇申領退休金,到2012年,這個比例下跌到37.2% ;2000年時,有31.7% 達到退休年齡美國人開始申請退休金,到2012年,這個比例31.5% 。

美國現行漸進式退休制度是1983 年國會通過相關法律規定,一段時間內緩解了上世紀70 年代社保資金缺乏困境。然而到2010年,美國社保項目出現1983 年改革以來首次入不敷出局面,預計到2033年,面臨“ 社保破產” 窘境,為此美國存在著是否要“ 提高退休年齡” 爭論。

美國國會參議院(United States Senate)財政委員會主席格拉斯利建議,美國人退休年齡提高到 69 歲。

測算,如果將退休年齡推遲到68歲,會美國社保資金減少18%缺口;若是退休年齡推遲到70歲,社保資金減少44%缺口。

但這存在問題。人諷刺説,如果犧牲安享晚年代價,那麼到時候可能會出現“人了,錢”狀況。而老年人退休,會影響到年人工作機會。來説,年業者工作經驗和居住習慣受到僱主青睞。

《華盛頓郵報》援引勞工統計局(US Bureau of Labor Statistics )數據報導,自2008 年金融危機引發經濟衰退開始以來,55 歲以上人參加工作人數增加了310萬,增幅達到12% ;75 歲及以上老人中參加工作比例升高。相比之下,年齡25 歲到54 歲之間就業人數減少了650萬,降幅6.5% 。

美國普通民眾退休金是社保退休福利(Social Security Retirement Benefits )。受僱於公司話,個人需繳納收入6.20% 社保税,公司需要繳納比例;如果是僱,個人需繳納12.40%社保税。

目前,美國退休年齡是66 歲,但1960 年後出生是67 歲。獲取退休金積攢40 點,每1130美元收入算一點,但每年多四點,這樣要工作十年。如果配偶工作或不符合工作年限要求,可以領取少量退休金;如果配偶死亡,配偶方(到退休年齡)以及未成年孩子會享受社保。

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瞭解各項福利

美國退休福利全解 —— 綠卡入籍人士的必修課 ‍

第一步:取收入35年年收入總和(通貨膨脹調整,1980年賺5萬(單位:美元)2010年賺5萬要,社保局有每年通貨膨脹係數,後統一換算成現值);如果沒工作35 年,取所有工作年份收入。

第二步:收入除以35 ,除以12得出月收入。

第三步:計算退休年齡下退休金(2012 年例):頭767 折算90% ,767 到4624 區間算32% ,後是15% 。

比如某人月收入4762 ,那他退休金:767× 0.9 + (4624 – 767 )x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945 。

1、薪金收入,如售貨員,飯店服務員,時薪8 到10美元,假如月收入1400美元:

工作10 年話,退休金是360 美元;

工作20 年話,退休金是701 美元;

工作35 年以上,退休金是892 美元。

2、收入,如辦事員,月薪2000 美元到3000 美元,假如月收入2500 美元:

工作10 年話,退休金是643 美元;

工作20 年話,退休金是902 美元;

工作35 年以上,退休金是1245 美元。

3、中等收入,如小學教師,記者,年薪4萬美元到5萬美元,假如月收入3500 美元:

工作10 年話,退休金是765 美元;

工作20 年話,退休金是1084 美元;

工作35 年以上,退休金是1565 美元。

4、高薪收入,如職業白領,年薪6 萬美元到10 萬美元,假如月收入6000 美元:

美國社會福利西方國家不是,但其社會安全金體系是全世界。美國90%以上工薪族退休後可以領到社安金,法律規定,每一個工作人,只要工作到年限,退休後每個月可以聯邦政府領取到社會安全金(養老金)。

美國退休年齡早退62歲,退休年齡66歲,晚退70歲。如果美國有累計十年(可以)報税記錄, 有資格退休後領取政府社安金。社安金數目你每年報税情況每月從$845到每月$2640美金(這個金額會統計出來通貨膨脹率,每年有3%左右增加)。

早退年齡62歲開始領取退休金,每月領取金額是退休75%。選擇晚退年齡70歲開始領取社安金,每月可以領取退休年齡132%。

另外一個收入來源是公司,企業公司管理人員和職員工設立公司退休金賬户 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。

第三個收入來源是個人退休金賬户(IRA, Roth IRA)。

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和公司退休金賬户相比。個人退休金賬户少了公司3%-12%補助外,其它和公司給與退休金賬户享有上述b和c福利。

年金(Annuity)是保險(Insurance)一種,是保險公司保護投資人因為活了太長,積蓄不夠滿足來生活,所以創造出來一種能退休後產生固定收入理財產品。

一 説年金是你錢放進保險公司年金賬户當年開始,保險公司會你年齡每年你放進去金中付給你% payout ratio。比如:60多歲payout ratio每年6%左右,70歲每年7%左右。

一種情況是付到過世,説如果你payout ratio是7%,你買了這個合約後存活了10年,那麼你只有拿回了本金70%,如果你存活20年那麼你拿回了本金140%,活拿。

另一種情況是保險公司合約中有講你可以拿多少年,如果這之前過世,餘下那幾年你Spouse或是孩子拿。比如:合約中period certain 是30年,你payoutratio是6%。那麼20年中總共可以拿到本金180%。如果30年中你去世,剩下那幾年你配偶或是子女拿。適合老夫少妻組合。

有一種情況是夫妻買(join survival),拿到夫妻雙方過世為止。比如夫妻共保,payoutratio 7%,夫妻雙方有一方10年後過世,另一方30年後過世,那麼30年中這個家庭總共可以拿到本金 7%x 30=210%。這個提取方式適合老夫少妻組合。

年金適合年紀人(因為年紀大,Payoutratio)或是老夫少妻組合。

二延期年金是你錢交給保險公司,保險公司保證你本金每年有5%-7%成長,但是保險公司規定你可以規定年限年後才可以裏面拿錢出來(是7到10年)。你拿錢出來時候,合約中會規定你一年多可以拿多少個%(比如5% max withdraw)。

比如:10年前你放了20萬一個保險公司年金中,每年成長5%,10年後你可以保單中每年提取本金+成長部分總和5% (每年 $16000 左右)總共20年領完,20年中共領取了 $320,000.

社保退休福利金是截取你這一生美國收入35年收入,除以35年來計算(工作35年年度$0取代);聯邦健保Medicare採用是40個工作收入季度(形同10年)作為健保福利計算標準。

只要你美國領取工資(俗稱W-2),你需要繳納15.3%聯邦保險FICA(Federal InsuranceContribution Act)税。這15.3%是你僱主和你各付一半,各付7.65%。而這7.65%當中,分成6.2%於繳納社保退休金税款和1.45%於繳納聯邦健保Medicare税款。其中是:這6.2%社保退休金税收,每年會物價指數調整其課税收入上限。2013年例,社保退休金收入課税上限時$113, 700, 若是您今年收入超過這個上限,您只需要繳納$113,700之內每一塊錢收入計算6.2%FICA税。然而1.45%Medicare税款部分沒有上限—若是您今年收入是一百萬,這一百萬每一塊錢要繳納1.45%聯邦健保FICA税。

於二次世界大戰後出生嬰兒潮未來15年內,蜂擁而至他們退休生涯。人類壽命延長醫療需求增加,社會安全體系未來財政面臨挑戰。

社會安全制度一種社會保險福利分配,它主要目的是照顧低收入工作者退休生活。因此,計算每個人每月社保退休金時,會大部分低收入比重加權計算,來優惠低收入工作者。2013年例,社保退休金計算公式是: 35年收入(工作35年年度$0取代),除以35年,除以12個月得出“月收入”帶入到公式中。

1.月收入$791之內,拿來乘以90%,加上

2.月收入$791 – $3,978之內數額,拿來乘以32%,加上

3.月收入$3,978 – $4,768之內數額,拿來乘以15%, 超過$4,768部分不予計算

4.後 1,2,3結果相加,得到每個人社保退休金可領取數額

我們申請社保退休金申請年齡做一個:社保系統規定正式退休年齡(FRA)是你出生年份來定。列如1943-1954年出生人,退休年齡是66歲;1960年後出生人退休年齡67歲。等到正式退休年齡開始領取社保退休金,您可以領取100%社保退休金。

領取社保退休金年齡是62歲,如果您是這年齡開始領取社保退休金,領到只是退休年齡領到75%,隨後這一生所領回每一張社保退休金支票金額,是退休年齡25%。

若是正式退休年齡之前,申領社保退休金,而自己全職或半職工作年收入超過每年$15,120情況下,每$2申領社保退休金會扣留$1。 而到達正式退休年齡那一年,自己全職或半職工作年收入超過$40,080情況下,每$3申領社保退休金會扣留$1。直到提領人年齡到達了正式退休年齡生日那個月份,才不受制這項懲罰措施。社保局用意是希望社保退休金提領是退休人士福利,因而懲罰達正式退休年齡前,提前申領社保退休金但退休不當行。延後70歲領取終身優惠

您可知道從正式退休年齡66歲延至70歲開始領取社保退休金,每月可以領取退休年齡132%。 於年化7.2%回報,而且是無風險,保證可以拿到回報。這當今金融市場上找不到這樣投資選項了。

雖然分析了以上提前申領,或是延後申領社保退休金差距,但是每人可領取社保退休金時間,是每個人壽命長短有所不同。應為這份社保退休金提領結束日直到提領人其配偶雙雙去世為止。社保局精算師每人壽命做出一套損益分析:當夫妻雙方壽命介於78歲82.5歲之間,不論你是62歲提早提領,或是達到退休年齡提領,或延後70歲提領,每一種情況下領到社保退休金總數是相差不多。唯有夫妻雙方壽命於78歲,提領領取總數;相反夫妻雙方只要有一方活過82.5歲,領取領到社保退休金總額會。於亞裔壽命普遍白人要長,後一種情況適用於我們。

雖然壽命並非操縱於個人,但我們應該夫妻雙方狀態,來歸納出適合自己和配偶提領方案。

以下家庭案例為丈夫H社保退休金是每月$2,200 , 妻子W每月社保退休金為$600。 設這夫妻兩人歲,H活到85歲,而W活到92歲。妻子W因為收入,她可以同時領取自己每月$600, 加上丈夫H社保退休金一半(Spouse Benefit)為上限,W 每月可領取$1,100。他們四種情況下領取社保退休金可以差距超過20萬。

H  75% x $2,200 = $1,650/month

兩人一生可領取$858,060

H  $2,200/month

兩人一生可提領$976,800

H  132% x $2,200 = $2,904/month

兩人一生可提領$1,012,704

第四種情況: 如果妻子W62歲即開始提領社保退休金, 丈夫H自己正式退休年齡66歲時候申請提領後,申請停領(File & Suspend),以便讓妻子W能開始提領丈夫H一半社保退休金($1,100/month)。 丈夫延至70歲,開始領取自己社保退休金(132%x $2,200 = $2,904/month)

如此兩人一生總共可以領取$1,051,104