【英國退休福利制度】退休福利一定要知道 |靠英國政府退休 |移民英國2022 |
July 9, 2023
英國開放「BNO 5+1」居留政策予持BNO移民英國港人後，香港人積極考慮移居英國。他們關心到埗後工作或讀書問題外，會未雨綢繆，關心他們退休生活。而事實是，無論本地或外地，大家應該提早規劃，訂下退休目標。如果大家打算移民話，應該瞭解一下目的地退休及養老政策。
英國政府不時會調整當地法定退休年齡，打工仔出生日期及性別而定。到達法定退休年齡後，可以申領國家退休金（State Pension）。英國有政策是：– 1951年4月5日或之前出生男士，退休年齡65歲；– 1953年4月5日或之前出生女士，退休年齡60歲。– 上述人士2016年4月6日或之前達法定退休年齡，需要隨舊退休金政策。
於非上述出生時間出生人士，跟隨英國政府退休金政策，即如下：男士：– 1951年4月6日1960年4月5日之間出生，退休年齡66歲；– 1960年4月6日1977年4月5日之間出生，退休年齡會66歲開始，每月後順延，1961年3月6日起達67歲；– 1977車4月6日1978年4月5日之間出生，退休年齡會67歲開始，每月後順延，1978年4月6日起達68歲
女士：– 1953年4月6日1953年12月5日之間出生，退休年齡65歲；– 1953年12月6日1960年4月5日之間出生：退休年齡66歲；– 1960年4月6日1977年4月5日之間出生，退休年齡會66歲開始，每月後順延，1961年3月6日起達67歲；– 1977年4月6日1978年4月5日之間出生，退休年齡會67歲開始，每月後順延，1978年4月6日起達68歲
到達法定年齡後，代表你能馬上申請領取國家退休金。因為申領其中一個條件，是需要繳交十年國家保險（National Insurance）。換言之，即使你達到法定退休年齡，但沒有十年國家保險紀錄，你不能領取退休金。
滿十年國家保險紀錄可以領取部分退休金，35年可以全額領取。而滿10年而35年者，會比例計。每人領取退休金視乎繳交國家保險年數，繳交金額並無關係。
而這個國家保險繳交年數需要計算，只要當年符合以下這些條件，會計算內：– 受僱人士且週薪達£184或月薪達£797，需要繳付國家保險。而週薪£120£184之間者，需另付國家保險供款，但會視為繳付。– 僱人士且年收入達£6,515者，國家保險會年收入中扣除。– 僱人士但年收入£6,515者、無業人士、海外工作者，可以選擇自願供款（Voluntary National Insurance）。– 失業者、或因原因而無法工作者，可以領取國家信用保險（National Insurance Credits）代替國家保險供款。
基本上與香港MPF差不多，但打工作可以選擇退出參與。受僱人士月收入於£520，或週薪於£120，僱主需要僱員供款。而僱員年薪於£10,000時，會於入職時參加此計劃（但僱員可以選擇退出），增加自願供款金額可以扣税。職業退休金僱主供款金額3%，僱員及僱主合共供款金額8%。年55歲後可以領取。需要説一點是，你是完全可以交國家養老金（State Pension）情況下同時交職業養老金，目前一個人一週能獲得基本國家養老金是115.95鎊。
私人退休金是一個退税方法，主要收入人士而設。英國，個人收入達至程度後，會徵收税率個人入息税（可達40%-45%）。因此收入打工仔會尋找合法退税方法，私人退休金便是其中一個選擇，每年收入£40,000可以免税放入私人退休金。地年55歲後可以領取款項。
國家養老金英國是可徵税收入。你國家養老金是否徵税取決於你有多少可徵税收入，以及你是否英國居民。
英國 政府推出全民退保計畫 New State Pension。此計劃下，當公民到達英國法定退休年齡後，每星期可以獲得£179.60，$1,800 港幣，一個月有$7,800 港幣，每4個禮拜一次，所以一年派退休金13次。而且退休金會每年增加，下列最高者準：• 英國工資增長百分比• 消費者價格指數 (CPI) 衡量英國價格增長百分比• 2.5%但其領取退休金條件想像中多
香港人壽命差不多是85歲左右，而英國人工為 £31,000一年， 即是每月 £2583， 換算成港幣話$25,000一個月。 這個人工計算，一星期要供£49.46 NI。設你供35 年， 由33歲開始供，供到68歲， 後68歲領取全額退休金，預計可以領取到85歲， 即是領取17年退休金。總共有179.65217 = £158,766，成百萬港幣，而你付出了是: £49.465235 = £90,017， 其實少於$1,000,000港幣。看似，但重點是要法定退休年齡更改，而你身體，長命百歲!!
National Insurance, NI (國民保險)目標保令退休人士有足夠資金維持生活之外，同時提供其他社會福利，例如失業金，生育津貼；但以BNO Visa移民到英國生活話， 受僱人士是需供NI ，5+1期內不能享有社會福利，要直至成為英國公民才可。
英國全民退保計畫看似，但政府近來更改法定退休年齡及退休政策，若只政府Pension作退休保障可靠，而每$7,800 港幣不足以過上無憂無慮退休生活，如果你想退休後有有保障可以考慮供Private Pension，或者可以買幾個物業收租。
英國開放「BNO 5+1」居留政策予持BNO移民英國港人後，香港人積極考慮移居英國。他們關心到埗後工作或讀書問題外，會未雨綢繆，關心他們退休生活。而事實是，無論本地或外地，大家應該提早規劃，訂下退休目標。如果大家打算移民話，應該瞭解一下目的地退休及養老政策。今天Lighthouse大家介紹一下英國相關退休政策！
英國政府不時會調整當地法定退休年齡，打工仔出生日期及性別而定。到達法定退休年齡後，可以申領國家退休金（State Pension）。
– 1951年4月5日或之前出生男士，退休年齡65歲；
– 1953年4月5日或之前出生女士，退休年齡60歲。
上述人士2016年4月6日或之前達法定退休年齡，需要隨舊退休金政策。
於非上述出生時間出生人士，跟隨英國政府退休金政策，即如下：
– 1951年4月6日1960年4月5日之間出生，退休年齡66歲；
– 1960年4月6日1977年4月5日之間出生，退休年齡會66歲開始，每月後順延，1961年3月6日起達67歲；
– 1977車4月6日1978年4月5日之間出生，退休年齡會67歲開始，每月後順延，1978年4月6日起達68歲
– 1953年4月6日1953年12月5日之間出生，退休年齡65歲；
– 1960年4月6日1977年4月5日之間出生，退休年齡會66歲開始，每月後順延，1961年3月6日起達67歲；
– 1977年4月6日1978年4月5日之間出生，退休年齡會67歲開始，每月後順延，1978年4月6日起達68歲
延伸閱讀…
到達法定年齡後，代表你能馬上申請領取國家退休金。因為申領其中一個條件，是需要繳交十年國家保險（National Insurance）。換言之，即使你達到法定退休年齡，但沒有十年國家保險紀錄，你不能領取退休金。
滿十年國家保險紀錄可以領取部分退休金，35年可以全額領取。而滿10年而35年者，會比例計。每人領取退休金視乎繳交國家保險年數，繳交金額並無關係。
而這個國家保險繳交年數需要計算，只要當年符合以下這些條件，會計算內：
2021年4月起，國家退休金金額£179.6。一般而言，退休金會每月發放一次。
無論喺香港定英國，打工仔期望揾夠可以早日退休，眾所周知，喺香港，到咗退休年齡可以領取強積金。夠65歲而通過入息審查嘅者，可以獲取長者生活津貼。另外，夠70歲嘅者可以獲發免入息審查嘅齡津貼，俗稱”生果金”。咁黎到英國，有咩政策保障退休後嘅生活呢? 今日塵氏會大家深入探討英國版長糧 – State Pension，睇完呢篇文章，大家知道退休個陣會有幾錢同點先攞到筆錢。
State Pension， 中文國家養老金，主要分為Basic State Pension New State Pension 兩種。於2016年4月6日之前到達退休年齡嘅人士，領取嘅會係Basic State Pension。而2016年4月6日或之後到達退休年齡嘅人士，領取嘅會係New State Pension，所以BNO visa 持有人士退休時會領取 New State Pension，而塵氏今日講解嘅呢種國家養老金。
英國 New State Pension 有 Triple Lock 保證，即係政府會 2.5%、通脹及5-7月薪酬增幅，睇下佢地個，政府會該數字作為下個財政年度嘅 Pension 加幅。
但喺2021-2022年財政年度期間，於薪酬增幅，有成8.8%，英國政府於是介入，Triple Lock一年，改用 Double Lock，只用 2.5%及通脹呢兩個因素而決定 Pension 加幅，2022年4月嘅Pension 3.1%。現時英國通脹達到雙位數，坊間有人認為政府會將 Triple Lock 變成 Double Lock，只用2.5%及薪酬增幅呢兩個因素而決定加幅。下圖近年加幅:
現時可領取 New State Pension 嘅年齡(以下簡稱”可領取年齡”) 66歲，於20262028年期間，可領取年齡會提高67歲。而於20442046年期間，可領取年齡會提高68歲。但最近，英國政府打算提前係20372039年期間，可領取年齡提高到68歲，但有政策正式。當大家到左可領取年齡後，可以領取養老金直到百年歸。
Qualifying year 係指獲得夠National Insurance Credit 嘅税務年度(即每年4月6日明年4月5日) ，如果大家想瞭解 National Insurance 嘅玩法，可以參閲另一篇文章 – 英國打工需知 – National Insurance (NI) 國民保險詳談。
延伸閱讀…
大家留意，退休時要有 35 個 Qualifying Year 有資格領取 Full State Pension，即全額國家養老金，而要領取 New State Pension 嘅門檻 10 個 Qualifying Year。呢10 個 Qualifying Year 唔使，續續可以。
簡單嘅講法就係如果大家每次出糧嘅金額過Lower Earnings Limit – 每星期出糧嘅話應返Lower Earnings Limit (Weekly)，即£123 ; 每個月出糧嘅話應返Lower Earnings Limit (Monthly)，即£533，咁該税務年度會成為一個 Qualifying Year。
如果大家返緊 part time，工作日數唔，次次出糧收到嘅薪金唔同，有時會過，有時會過Lower Earnings Limit，咁點計呢? 其實只要大家係該財政年度入面，將全部過Lower Earnings Limit 嘅薪金加埋一起，總數過Lower Earnings Limit (yearly)，即£6,396，咁該税務年度會成為一個 qualifying year。
塵生返緊 part time，每個月逢25號出糧，4月7月係淡季，日子要返工，每個月人工只有£500 – 過Lower Earnings Limit (Monthly) : £533。8月3月就係旺季，每個月人工有£800 – 過Lower Earnings Limit (Monthly): £533。
該税務年度入面，過Lower Earnings Limit (Monthly) 嘅人工加埋：
800 x 8 (8月3月，共有8個月)= £6,400
於過Lower Earnings Limit (yearly) – £6,396，所以該税務年度會成為一個 Qualifying Year。
退休時，可領取嘅金額取決於你有幾多 Qualifying Year，比例計算出黎，簡單啲講係Qualifying year，你攞到嘅State Pension。Full State Pension (擁有 35 qualifying year) 嘅金額會通漲而調整，現時金額每星期£185.15。
例子1：擁有10 個 Qualifying Year，每星期可領取：185.15 x 10 / 35= £52.9
例子2：擁有25 個 Qualifying Year，每星期可領取：185.15 x 25 / 35= £132.25
如果Qualifying year 唔到十年攞pension門檻，點算？
如果大家嘅 National Insurance Credit係有 gap 嘅話，大家可以俾錢黎以 Voluntary National Insurance Contributions 嘅形式，買過去六年嘅 credit，用以填補唔符合成為 Qualifying Year 嘅税務年度。如果大家完全無工作收入，買 credit 嘅費一星期£15.85，即一年£824.2。如果大家該財政年度有收入，咁買 credit 嘅費會比例而調低。
例子：2023年4月5日前，大家可以黎填補2016-2022年呢六個税務年度嘅National Insurance Credit gap，完全無工作收入，而買曬六年俾£4,945.2。
但留意，大家係唔可以 Voluntary National Insurance Contributions 形式黎買仲到達英國嘅年份。