【美國65歲退休福利待遇】美國退休福利全解 |瞭解各項福利 |綠卡入籍人士的必修課 |
May 25, 2023
全球人口老齡化速度加快，養老問題成為了時下一個流行刺手討論。人想知道美國（65歲及以上）養老能享受什麼福利與待遇？
是聯邦資助提供保險方案，主要65歲以上人士及身體有問題或人士而設。一般而言，聯邦醫療保險負責80% 門診病人服務( 社區中提供醫療服務) 付費，和全部住院治療費用( 扣除減免額後) 。
65歲或以上老年人，65歲但有殘障人士或者是永久性腎臟衰竭患者。申請者是美國公民或居民，申請者本人或配偶國家繳納醫療保險税（Medicare Tax）10年（40個季度）以上。福利收入和存款上沒有限制。
C部分（Medicare Advantage）：聯邦政府商業保險公司（如HMO、PPO計劃），提供醫療保險。
如果您美國工作，並繳納醫療保險税（Medicare Tax）十年或者四十季度以上，那麼您滿65週歲後符合免費加入Medicare條件，可以直接參加Medicare A（住院）保險，不用支付保險費。
合法移民美國滿五年，但沒有美國工作或交納醫療保險税滿十年者
如果您合法移民，並居住滿五年，但沒有美國工作或交納醫療保險税滿十年，那麼您65週歲後，不能得到免費Medicare醫療保險。但您可以自己繳費購買 Medicare醫療保險或者其它私人醫療保險。 沒 有繳納醫療保險税移民持有綠卡超過五年以上，並且年齡滿65週歲後，可以政府Medicare項目繳納保險費購買Medicare醫療保險A計 劃，即住院保險。同時他們可以與其它Medicare成員，自費交納保險費購買MedicareB計劃和D計劃。 2015年標準，參加Medicare A（住院）計劃保險費需要每月支付407美元。使用保險時個人自付部分（deductible）1,260美元。
如果您是美國合法移民，持有綠卡但65歲沒有達到居住五年標準，那麼您尚且不能購買聯邦政府Medicare醫療保險。
許多中國人移民美國後接他們父母來美國團聚移民。如果您來美國時超過65週歲，沒有美國工作經歷或者沒有繳納Medicare税十年以上條件，那麼移民到美國時不能夠獲得Medicare醫療保險資格。
這種情況，您可以獲得美國綠卡、入境美國前購買旅行醫療保險作為過渡。
是一項政府計劃，旨在幫助不符合全額醫療補助(Full Medicaid)資格低收入紅藍卡受益人支付聯邦醫療保險部分費用(保險月費、年度自付扣除金及保險)。
您收入資產情況，您可能符合資格享受MSP計劃三項計劃之一。這三項計劃是：
如要符合資格，您每月收入於$1，357(單身)或$1，823(夫妻)。紐約州，QI-1 計劃資產沒有限制。
如要您符合資格，您可獲得退申請月份向前回溯三個月B部分月費。
如要符合資格，您每月收入於$1，208(單身)或$1，622(夫妻)。單身資產限制為$7，280，夫妻資產限制為$10，930。
如要您符合資格，您可獲得退申請月份向前回溯三個月B部分月費。
如要符合資格，您每月收入於$1,010(單身)或$1，355(夫妻)。單身資產限制為$7，280，夫妻資產限制為$10，930
如要您符合資格，您可該決定下一個月開始享受福利。
（各位拿着紅藍卡可以自己歸類了。注：此項數據2016年數據，每年會做調整）
者“醫療補助“保險（Medicaid）是聯邦政府和州政府合作，為低收入者提供醫療服務保險。符合標準美國公民和合法移民可以申請，但獲得美國綠卡滿五年以上才可以申請。如果你美國有收入，那麼你年老很可能無法申請Medicaid，只能申請Medicare了（見上）。
任何年齡 ─ 領取社會安全生活補助或公共援助人士自動符合資格。 65歲或以上或殘障或失明者具備以下合格條件： 收入： 個人每月淨收入上限792美元；夫妻1,159美元。 每户家庭非所得中首20美元計入
Medicaid是低收入羣體提供醫療保險。這是各州政府管理項目。是本州居民，才可以申請當地低收入者醫保。Medicaid資格審查主要標準是收入。於各州設定標準線才可以申請。
到達美國新移民，需要等待五年時間才有資格獲得美國聯邦和州政府組織醫療輔助（Medicaid）和其它資助低收入者醫療保險。所以這間，老年人需要自己購買醫保作為過渡。
1、年齡65歲以上(如果是盲人或者疾人，65歲以下可以，有詳細標準可參閲社會安全局文件)
2、單身人士擁有資產(包括自住一所房子和一輛車子)2000美元以下；兩人(結婚人士)擁有資產3000美元以下。所謂資產，包括銀行存款，現金，股票，珠寶。殯葬安排費用可以有1600美元，不算入資產。
7、假如有其它收入(如工資，退休金)，超過某個數目，可以符合領取SSI標準。
每月福利上限： 生活之個人： 785美元；夫妻1,152美元。領取福利者若是他人同住，金額會有差異：個人721美元，夫妻1,094美元。請查詢家庭照護和住宿照護福利分級。
假如你有美國國籍，然後中國生活，到65歲了，突然説我想到美國生活了。只要你中國工資或退休金收入美國標準，美元來算，屬於“”話， 你回來美國，任何一個州居住了一個月，有資格領取SSI，我們説“養老金”。領取養老金美國人，領取，不能離開美國超過一個月，否則要申請。
另外，這些條件規定對像是符合條件個人，並包括其子女。所以，不管您兒女收入多麼，如果自己國內退休金達不到以上要求，可以申請社會安全補助金。
美國工作人，大部分會領取“社安退休金”，英文稱為“SocialSecurity”，中國人稱為”社保“東西。這個社安退休金，是工作相應年數，有相應收入，積累相應工作點數，繳納社保税， 達到年齡，才有資格領取。很多人因為年時事工作工資，到了退休時候，社安退休金不夠生活，可以申請領養老金SSI。領取社安退休金美國人，需要美國居住，可以在世界上大部分國家居住，社保金會自動打入你銀行。
統計，美國65歲以上工薪族90％可以退休後拿到社安金這種養老金，佔美國老年人退休後總收入40％。美國人退休後每月養老金（社安金）沒有底線，800美元左右，這主要看一個工作時收入是多少，但有金額限制，2013年標準，退休人員聯邦政府領取養老金金額2533美元。
政府規定，有工作或生意收入者，要繳納社會安全税，簡稱「FICA」，分為退休金税和醫療保險税。前者，佔收入6.2％，但每年有上限，今年6,045元，即收入中只有97,500元需要付退休金税；後者，為收入1.45％，沒有上限。這些税款W-2表格上列明。每年您生日前兩個月，您會收到社安局寄給您報表，上面列出您每年要付社安税收入，並獲得工作點數。
受僱者自付這7.65％只是社安税一半，僱主要您付另外一半，即兩項税收入之15.3％；僱者(SELFEMPLOYED)需全部自付，即要淨收入繳納15.3％税金，稱為「僱税(Self-Employment Tax)」，僱税上限受僱者。
付了社會安全税，可以取得「點數」，只要$1160元(2013)收入可取得一個點數，每年多只能獲四個點數，所以年收入只需四千元，可取四個點數。四個點數沒有限制每季一點，故即使只在一個月工作，只要收入夠，可一口氣取得全年四個點數。
退休福利，要求納税人有四十個點數才具享受資格，故需工作十年，但有例外。第一種例外情況，是納税人配偶，即使未工作，將來可取得納税人退休金一半（這一半退休金是額外，並影響納税人本身退休金金額）；離了婚前配偶，假如婚姻達十年或以上，只要沒再婚，有資格得到前配偶退休金一半。
另外兩種情況，四十個點數可取得退休福利：納税人去世，即使未夠四十個點數，配偶和子女可取得福利；二是納税人因身體殘障無法工作，可能符合領取「殘障福利」資格。
退休金金額，主要看工作年期，和繳納税金多寡而定。政府會您收入三十五年，來計算可得退休金。
怎樣可以預估來可得多少退休金？每年，您生日前兩個月，政府會寄上一份年報，列出過去每年收入和來退休金估計金額。假如去年收入未列年報上，沒有問題，因為收入要超過一年後列於年報。此外，假如取得四十個點數，會有退休金估計金額。
然後點「選擇退休金計算器」(CHOOSEABENEFIT CALCULATOR)部份，會見到有三種方法可以估計來社安退休金金額。
第一種估計方法，只要放入個人年齡及今年總收入，社安局會估計您以前及以後收入，來估計來可以獲得多少退休金；但該方法屬粗略估計。
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領取退休金年齡是62歲，但提前領取會令金額終生打折扣，比率視「完全退休年齡(Full Retirement Age)」距離而定。所謂「完全退休年齡」，以前是65歲，現在提高，五十以上六十一歲讀者，要66歲才可避免折扣；四十多歲讀者，要到67才可「完全退休」。
提前領取退休金，還要考慮一點，即「完全退休年齡」之前繼續工作，其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過15,120元，超出部分每2元減少退休金1元。
工作了十年或以上朋友，到了62歲有資格取得社會安全退休金，但金額會終生減少25％。是否應該提早領取社安退休金呢？
個人經濟上需要，是第一個考慮因素。其次，應該考慮壽數，因為壽命，提早領取退休金，可是沒有人能預測自己壽數，只有個人情況，家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素，是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前，是否會繼續工作。這個年齡之前，假如工作收入超過$13,560，開始社安退休金金額有影響，每超過這限額$2，減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後，存在這一問題。
有一條人知道條例，是假如提前領取社安退休金，但到了「完全退休年齡」時後悔，只要在12個月內過去提前領取退休金退政府，可領取退休金金額，要退還金額包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為，應該提取領取退休金，然後將金額作投資，將來本金退政府。但這樣做是否，要看投資成績外，要看是否超過上述收入限額。
美國生活人，不論打工或做生意，大部份人要繳交社會安全税，即FICA或Self-employmentTax。做工者，僱主及僱員每人要付出一半社安税，僱者全數自付。
這項税務是大家來退休福利作儲蓄，但一些持有非移民簽證，而美國做事者，他們來並非美國退休，這種情況中，他們是否需要交社安税呢？若繳交，他們來離開美國前，能否取回有關利益？
美國税例第3101及3111條文中，規定美國工作者，要付FICA或Self-employmentTax，但有數類臨時簽證，是説無繳交FICA税項；當中包括持有F1及M1簽證留學生，交換學者J1簽證及文化交流Q1簽證者。上述數項臨時簽證外，其他持有H1、L1或TN類簽證工作者，繳交FICA，將來無法取回有關福利。
税例上提及一些外籍人士，外國公司派到美國工作，而他們要在外國繼續繳付類似FICA税項，他們可以提出證明，來獲得豁免FICA税；但目前只有十八個美國有協議國家居民，才可以使用此税例，其中包括英國、加拿大；但中國地區協議。
有些持有留學生簽證（F-1 VISA）讀者，雖然平時不能工作，但有可能一些情況下做工，例如畢業後實習(PRACTICAL TRAINING)期間，會收到薪金。
這些持學生簽證朋友，僱主雖然要預先扣起聯邦和州收入税，但他們付社會安全税(FICA)，付 MEDICARE 和失業保險税 (FUTA)。於僱主不是那麼熟悉有關留學生税例。有些公司有聘請持有H-1B簽證員工，雖然這些員工沒有居民資格，但他們税務美國納税人，僱主可能以為持有F-1簽證是，所以您應該主動提醒僱主。
假如僱主為留學生扣起了應該扣的税，怎樣才可以取回呢？僱主或僱員可以填國税局第843號表格，簽證文件證明，與及例如W-2之類文件，證明扣起 FICA 和 FUTA 税，然後寄入國税局，可以取回税款。
以上免扣 FICA 和 FUTA 税條例，適合持F-1簽證留學生外，適用於持 J-1，M-1或Q-1簽證者。
退休後假如決定遷居到國外，例如搬到香港或中國定居，假定擁有起碼四十季度點數，是否可以繼續國外領取社會安全退休金呢？
假如您是美國公民，只要不是定居古巴或北韓，即使海外居住，可以要求政府，月退休金寄到國外地址；如果銀行賬户設香港或日本，政府可以將退休金，自動轉賬方式送到户口內，但設其他亞洲國家銀行賬户不能轉賬。
假如您不是美國公民，有可能無法海外取得社安退休金。這個條例有一些例外情況。有一些國家公民，居住海外可以領取社安退休金，但中國、香港、澳門、台灣公民包括內。因此，中國、香港、澳門和台灣公民即使有美國居留權(綠卡)，美國工作十年以上，離開美國超過六個月社安退休金會停止。其實只要您離開美國國境30天，算是離開美國了，來回到美國後要居住起碼30天才算回到美國。
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大家知道美國人願意存錢，寅吃卯糧，年時，退休時沒錢養老會造成社會問題。所以20世紀30年代起美國建立了強制性社會保障制度（Social security), 求解決美國人有所養問題，這後，於20世紀80年代初開始了401K計劃，作為社安金輔助，不是全民福利計劃。
401K計劃是一種僱員、僱主繳費建立起來完全基金式養老保險制度，1979年得到法律認可，1981年追加了實施規則，20世紀90年代迅速發展，取代了傳統社會保障體系，成為美國諸多僱主首選社會保障計劃。 401K計劃適用於私人盈利性公司。
企業員工設立專門401K賬户，員工每月從其工資中拿出比例資金存入養老金賬户，而企業比例（不能超過員工存入數額）這一賬户存入相應資金。與此同時，企業向員工提供3到4種證券組合投資計劃。員工可任選一種進行投資。員工退休時，可以選擇領取、分期領取和轉為存款方式使用。
401退休計劃現已成美國私人公司主要員工退休計劃，員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。如果員工一家公司工作到退休，他工作期間所積累下這些錢他退休金，到59歲半可以從退休賬户領取這筆錢。於税務上原因，這種退休金人們會一次全部領出來，而是領取避免交税。僱主和僱員投入到401K退休賬户所有錢需要報税，只有僱員規定年齡領取時才算收入需要申報個人所得税。私人企業工作員工退休後，企業承擔其退休金支出，這樣可以減少企業人力資源成本。
企業如果僱員提供401K退休計劃，僱員是自動加入這一計劃，但僱員可以選擇加入。僱主和僱員每個月規定比例將資金投放到退休賬户上，這些投資當年繳納個人所得税。僱員59歲半時可以開始退休賬户上提取退休金，每年收入狀況來繳納個人所得税。
每個月投入多少資金上，401K退休計劃私營企業僱員而言具有彈性。僱員可自己家庭經濟情況，每月將收入比例放到計劃中。月收入5000美元人，如果退休計劃中投入10％，500美元，一年投入到退休計劃中資金可達6000美元。但個人每年投入401K退休計劃中錢，國税局是有上限，2010年上限是16500美元。如果一個人年齡達到50歲，401K退休計劃每年還可以增加5500美元，這樣投入退休計劃中資金每年可為22000美元。因為投入退休計劃中資金享受延遲付税優惠，於收入人而言，錢投入到退休賬户上是一種避税方式。
情況下，僱主投入到僱員401K退休計劃中資金僱員年收入3％。但有私人企業效益，願意僱員提供福利，這些企業是否可以無限制僱員退休計劃中投入資金呢？答案是否定。國税局規定僱主僱員401K退休計劃投入資金上限是僱員年收入6％，這種限制目的是保證政府税收至於流失多。
上面談是税前收入僱主和僱員每年投入到401K退休計劃中資金額度，如果僱員經濟，不為家庭生活所困，想要多投錢到401K退休計劃可不可以呢？可以，但超過限額投入是要交税。而交了税不是想放多少錢放多少錢，這裡額。一個人每年投入到401K退休計劃中資金額度是49000美元。
401K是IRA衍生物。IRA（Individual RetirementAccount，或個人養老金計劃）區別是，401K於個人收入沒有准入限制，於是可以讓多人受益。
美國社會福利西方國家不是，但其社會安全金體系是全世界。美國90%以上工薪族退休後可以領到社安金，法律規定，每一個工作人，只要工作到年限，退休後每個月可以聯邦政府領取到社會安全金（養老金）。
美國退休年齡早退62歲，退休年齡66歲，晚退70歲。如果美國有累計十年（可以）報税記錄， 有資格退休後領取政府社安金。社安金數目你每年報税情況每月從$845到每月$2640美金（這個金額會統計出來通貨膨脹率，每年有3%左右增加）。
早退年齡62歲開始領取退休金，每月領取金額是退休75%。選擇晚退年齡70歲開始領取社安金，每月可以領取退休年齡132%。
另外一個收入來源是公司，企業公司管理人員和職員工設立公司退休金賬户 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。
第三個收入來源是個人退休金賬户（IRA， Roth IRA）。
和公司退休金賬户相比。個人退休金賬户少了公司3%-12%補助外，其它和公司給與退休金賬户享有上述b和c福利。
年金（Annuity）是保險（Insurance）一種，是保險公司保護投資人因為活了太長，積蓄不夠滿足來生活，所以創造出來一種能退休後產生固定收入理財產品。
一 説年金是你錢放進保險公司年金賬户當年開始，保險公司會你年齡每年你放進去金中付給你% payout ratio。比如：60多歲payout ratio每年6%左右，70歲每年7%左右。
一種情況是付到過世，説如果你payout ratio是7%，你買了這個合約後存活了10年，那麼你只有拿回了本金70%，如果你存活20年那麼你拿回了本金140%，活拿。
另一種情況是保險公司合約中有講你可以拿多少年，如果這之前過世，餘下那幾年你Spouse或是孩子拿。比如：合約中period certain 是30年，你payoutratio是6%。那麼20年中總共可以拿到本金180%。如果30年中你去世，剩下那幾年你配偶或是子女拿。適合老夫少妻組合。
有一種情況是夫妻買（join survival），拿到夫妻雙方過世為止。比如夫妻共保，payoutratio 7%，夫妻雙方有一方10年後過世，另一方30年後過世，那麼30年中這個家庭總共可以拿到本金 7%x 30=210%。這個提取方式適合老夫少妻組合。
年金適合年紀人（因為年紀大，Payoutratio）或是老夫少妻組合。
二延期年金是你錢交給保險公司，保險公司保證你本金每年有5%-7%成長，但是保險公司規定你可以規定年限年後才可以裏面拿錢出來（是7到10年）。你拿錢出來時候，合約中會規定你一年多可以拿多少個%（比如5% max withdraw）。
比如：10年前你放了20萬一個保險公司年金中，每年成長5%,10年後你可以保單中每年提取本金+成長部分總和5% （每年 $16000 左右）總共20年領完，20年中共領取了 $320,000.