【移民國外退休金沒有了】退休後移民 |美國退休福利全解 |美公民返兩岸定居退休金可續領 |

統計,美國65歲以上工薪族90%可以退休後拿到社安金這種養老金,佔美國老年人退休後總收入40%。美國人退休後每月養老金(社安金)沒有底線,800美元左右,這主要看一個工作時收入是多少,但有金額限制,2013年標準,退休人員聯邦政府領取養老金金額2533美元。

政府規定,有工作或生意收入者,要繳納社會安全税,簡稱「FICA」,分為退休金税和醫療保險税。前者,佔收入6.2%,但每年有上限,今年6,045元,即收入中只有97,500元需要付退休金税;後者,為收入1.45%,沒有上限。這些税款W-2表格上列明。每年您生日前兩個月,您會收到社安局寄給您報表,上面列出您每年要付社安税收入,並獲得工作點數。

受僱者自付這7.65%只是社安税一半,僱主要您付另外一半,即兩項税收入之15.3%;僱者(SELFEMPLOYED)需全部自付,即要淨收入繳納15.3%税金,稱為「僱税(Self-Employment Tax)」,僱税上限受僱者。

付了社會安全税,可以取得「點數」,只要$1160元(2013)收入可取得一個點數,每年多只能獲四個點數,所以年收入只需四千元,可取四個點數。四個點數沒有限制每季一點,故即使只在一個月工作,只要收入夠,可一口氣取得全年四個點數。

退休福利,要求納税人有四十個點數才具享受資格,故需工作十年,但有例外。第一種例外情況,是納税人配偶,即使未工作,將來可取得納税人退休金一半(這一半退休金是額外,並影響納税人本身退休金金額);離了婚前配偶,假如婚姻達十年或以上,只要沒再婚,有資格得到前配偶退休金一半。

另外兩種情況,四十個點數可取得退休福利:納税人去世,即使未夠四十個點數,配偶和子女可取得福利;二是納税人因身體殘障無法工作,可能符合領取「殘障福利」資格。

退休金金額,主要看工作年期,和繳納税金多寡而定。政府會您收入三十五年,來計算可得退休金。

怎樣可以預估來可得多少退休金?每年,您生日前兩個月,政府會寄上一份年報,列出過去每年收入和來退休金估計金額。假如去年收入未列年報上,沒有問題,因為收入要超過一年後列於年報。此外,假如取得四十個點數,會有退休金估計金額。

然後點「選擇退休金計算器」(CHOOSEABENEFIT CALCULATOR)部份,會見到有三種方法可以估計來社安退休金金額。

第一種估計方法,只要放入個人年齡及今年總收入,社安局會估計您以前及以後收入,來估計來可以獲得多少退休金;但該方法屬粗略估計。

領取退休金年齡是62歲,但提前領取會令金額終生打折扣,比率視「完全退休年齡(Full Retirement Age)」距離而定。所謂「完全退休年齡」,以前是65歲,現在提高,五十以上六十一歲讀者,要66歲才可避免折扣;四十多歲讀者,要到67才可「完全退休」。

提前領取退休金,還要考慮一點,即「完全退休年齡」之前繼續工作,其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過15,120元,超出部分每2元減少退休金1元。

工作了十年或以上朋友,到了62歲有資格取得社會安全退休金,但金額會終生減少25%。是否應該提早領取社安退休金呢?

個人經濟上需要,是第一個考慮因素。其次,應該考慮壽數,因為壽命,提早領取退休金,可是沒有人能預測自己壽數,只有個人情況,家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素,是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前,是否會繼續工作。這個年齡之前,假如工作收入超過$13,560,開始社安退休金金額有影響,每超過這限額$2,減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後,存在這一問題。

有一條人知道條例,是假如提前領取社安退休金,但到了「完全退休年齡」時後悔,只要在12個月內過去提前領取退休金退政府,可領取退休金金額,要退還金額包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為,應該提取領取退休金,然後將金額作投資,將來本金退政府。但這樣做是否,要看投資成績外,要看是否超過上述收入限額。

美國生活人,不論打工或做生意,大部份人要繳交社會安全税,即FICA或Self-employmentTax。做工者,僱主及僱員每人要付出一半社安税,僱者全數自付。

這項税務是大家來退休福利作儲蓄,但一些持有非移民簽證,而美國做事者,他們來並非美國退休,這種情況中,他們是否需要交社安税呢?若繳交,他們來離開美國前,能否取回有關利益?

美國税例第3101及3111條文中,規定美國工作者,要付FICA或Self-employmentTax,但有數類臨時簽證,是説無繳交FICA税項;當中包括持有F1及M1簽證留學生,交換學者J1簽證及文化交流Q1簽證者。上述數項臨時簽證外,其他持有H1、L1或TN類簽證工作者,繳交FICA,將來無法取回有關福利。

税例上提及一些外籍人士,外國公司派到美國工作,而他們要在外國繼續繳付類似FICA税項,他們可以提出證明,來獲得豁免FICA税;但目前只有十八個美國有協議國家居民,才可以使用此税例,其中包括英國、加拿大;但中國地區協議。

有些持有留學生簽證(F-1 VISA)讀者,雖然平時不能工作,但有可能一些情況下做工,例如畢業後實習(PRACTICAL TRAINING)期間,會收到薪金。

這些持學生簽證朋友,僱主雖然要預先扣起聯邦和州收入税,但他們付社會安全税(FICA),付 MEDICARE 和失業保險税 (FUTA)。於僱主不是那麼熟悉有關留學生税例。有些公司有聘請持有H-1B簽證員工,雖然這些員工沒有居民資格,但他們税務美國納税人,僱主可能以為持有F-1簽證是,所以您應該主動提醒僱主。

假如僱主為留學生扣起了應該扣的税,怎樣才可以取回呢?僱主或僱員可以填國税局第843號表格,簽證文件證明,與及例如W-2之類文件,證明扣起 FICA 和 FUTA 税,然後寄入國税局,可以取回税款。

以上免扣 FICA 和 FUTA 税條例,適合持F-1簽證留學生外,適用於持 J-1,M-1或Q-1簽證者。

退休後假如決定遷居到國外,例如搬到香港或中國定居,假定擁有起碼四十季度點數,是否可以繼續國外領取社會安全退休金呢?

假如您是美國公民,只要不是定居古巴或北韓,即使海外居住,可以要求政府,月退休金寄到國外地址;如果銀行賬户設香港或日本,政府可以將退休金,自動轉賬方式送到户口內,但設其他亞洲國家銀行賬户不能轉賬。

假如您不是美國公民,有可能無法海外取得社安退休金。這個條例有一些例外情況。有一些國家公民,居住海外可以領取社安退休金,但中國、香港、澳門、台灣公民包括內。因此,中國、香港、澳門和台灣公民即使有美國居留權(綠卡),美國工作十年以上,離開美國超過六個月社安退休金會停止。其實只要您離開美國國境30天,算是離開美國了,來回到美國後要居住起碼30天才算回到美國。

大家知道美國人願意存錢,寅吃卯糧,年時,退休時沒錢養老會造成社會問題。所以20世紀30年代起美國建立了強制性社會保障制度(Social security), 求解決美國人有所養問題,這後,於20世紀80年代初開始了401K計劃,作為社安金輔助,不是全民福利計劃。

401K計劃是一種僱員、僱主繳費建立起來完全基金式養老保險制度,1979年得到法律認可,1981年追加了實施規則,20世紀90年代迅速發展,取代了傳統社會保障體系,成為美國諸多僱主首選社會保障計劃。 401K計劃適用於私人盈利性公司。

企業員工設立專門401K賬户,員工每月從其工資中拿出比例資金存入養老金賬户,而企業比例(不能超過員工存入數額)這一賬户存入相應資金。與此同時,企業向員工提供3到4種證券組合投資計劃。員工可任選一種進行投資。員工退休時,可以選擇領取、分期領取和轉為存款方式使用。

401退休計劃現已成美國私人公司主要員工退休計劃,員工如果離開公司,這筆錢歸員工個人所有。如果員工一家公司工作到退休,他工作期間所積累下這些錢他退休金,到59歲半可以從退休賬户領取這筆錢。於税務上原因,這種退休金人們會一次全部領出來,而是領取避免交税。僱主和僱員投入到401K退休賬户所有錢需要報税,只有僱員規定年齡領取時才算收入需要申報個人所得税。私人企業工作員工退休後,企業承擔其退休金支出,這樣可以減少企業人力資源成本。

企業如果僱員提供401K退休計劃,僱員是自動加入這一計劃,但僱員可以選擇加入。僱主和僱員每個月規定比例將資金投放到退休賬户上,這些投資當年繳納個人所得税。僱員59歲半時可以開始退休賬户上提取退休金,每年收入狀況來繳納個人所得税。

每個月投入多少資金上,401K退休計劃私營企業僱員而言具有彈性。僱員可自己家庭經濟情況,每月將收入比例放到計劃中。月收入5000美元人,如果退休計劃中投入10%,500美元,一年投入到退休計劃中資金可達6000美元。但個人每年投入401K退休計劃中錢,國税局是有上限,2010年上限是16500美元。如果一個人年齡達到50歲,401K退休計劃每年還可以增加5500美元,這樣投入退休計劃中資金每年可為22000美元。因為投入退休計劃中資金享受延遲付税優惠,於收入人而言,錢投入到退休賬户上是一種避税方式。

情況下,僱主投入到僱員401K退休計劃中資金僱員年收入3%。但有私人企業效益,願意僱員提供福利,這些企業是否可以無限制僱員退休計劃中投入資金呢?答案是否定。國税局規定僱主僱員401K退休計劃投入資金上限是僱員年收入6%,這種限制目的是保證政府税收至於流失多。

上面談是税前收入僱主和僱員每年投入到401K退休計劃中資金額度,如果僱員經濟,不為家庭生活所困,想要多投錢到401K退休計劃可不可以呢?可以,但超過限額投入是要交税。而交了税不是想放多少錢放多少錢,這裡額。一個人每年投入到401K退休計劃中資金額度是49000美元。

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美國退休福利全解 —— 綠卡入籍人士的必修課 ‍

到海外養老|搬到國外退休|退休後移民

401K是IRA衍生物。IRA(Individual RetirementAccount,或個人養老金計劃)區別是,401K於個人收入沒有准入限制,於是可以讓多人受益。

「 到海外養老 」念頭是否閃過你腦海?你規劃退休生活時是否想過搬到另一個國度去生活呢?到海外養老和外派到國外工作情況,前者是老年時到一個全然陌生或有點熟悉國度去消費過日子,而後者是年時到機會地方去打拼賺錢,前者後者挑戰,移居對老年人而言年人要顧慮東西多多了。如果你退休生活安排感興趣,可以參考我這兩篇文章:

台灣移居到海外退休風氣盛行,可能台灣消費合理和凡事有關,反而是很多久居他鄉熟齡者搬回到台灣退休了。45歲退休外商主管 和理財達人 施昇輝 建議合理花費,擁有自用住宅情形下,兩個人月花費5萬台幣足以。 美國社會安全局 統計,2021年退休族月領金額$1543美金 (摺合台幣$43,000),所以美國搬回台灣退休是一個選擇,但空氣品質或交通狀況不能要求高了。

美國退休者,很多人移居到中南美洲或東南亞,氣候因素之外,原因退休金不足以支付他們美國生活需,但帶著這筆不算退休金卻可以海外過著生活,所以何樂而不為呢?而且美國人沒有親情牽絆或無法接受改變性格存在,所以他們而言,退休移民問題只是經濟考量。

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反觀台灣,如果你和老伴養老金5萬台幣,不想房養老,或者沒房可以養老,不想子女伸手,不想去打工賺零用金,那你會考慮移居消費東南亞嗎?或是移居到同文同種中國偏鄉呢?我覺得以台灣年長者保守個性和不想改變天性使然,就算退休金賴在家鄉,移居有風險和挑戰,就算每個月能節省一兩萬生活費,大多數人會願意移居。

舉個例子,很多老人家住台北市位於精華區無電梯公寓中,他們願意換屋到新北或其他地方,寧願住四五十年公寓裡,享受習慣與熟悉生活環境,願意搬到離開市區地方去享受大樓帶來安全與,就算換屋可能會帶來額外金錢收益,但老人家們是願意,即使島內移民有這麼多顧慮和不安全感,更何況是要老人家移民海外呢?另外有一些因素是語言問題醫問題,這兩者長者移民來説是挑戰,所以説退休移居到海外去生活在台灣並非主流,若只是要降低生活成本,那台灣鄉下應該能滿足這樣需要。若追求品質退休生活,我想口袋夠退休者可能會優先考慮進國家而非東南亞。

我另外了德州奧斯丁和台北相比,兩者生活費只差了不到台幣三萬,我仔細看了一下,是醫療費用沒列入計算,台北門診一次可能掛號費藥費不到500台幣,德州診門診是3000台幣 ($100美金)以上含拿藥,若大家像在台灣愛逛醫院,那一個月準備個幾萬台幣看病是,就算你有保險,那保險費金額不是像全民健保這樣親民,所以老年移居另一個考量醫療品質費用了。即使在台灣居住,很多人是寧願住台北房舍中,只是和醫療品質。東南亞私人國際醫院醫療品質,收費嚇人,我們2019年泰國曼谷國際醫院醫經驗大家分享,門診、流感篩加上拿藥,全部費用台幣$8000, 不過醫院服務是五星級。

或許年海外求學或工作,對海外生活嚮算熟悉,這類人退休時移居海外

有些人可能有子女或親友海外,過去因為工作關係無法時聚首,如今終於盼到退休了,收拾行囊移居海外了,況且一切有子女或親友幫忙打點,心裡會。

近來不少台灣人投資海外房地產,這些人投資那個國度有高度好感,所以退休後決定住海外無可能。

 台灣、中國大陸生活指數,有資格領取社安退休金(Social Security Retirement Benefits)華人,選擇返鄉定居,但是否影響領取退休金資格?

多名專家指出,退休金是自己預繳錢,只要不是遷居到古巴、北韓,可要求政府月退休金寄到國外。

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美公民返兩岸定居退休金可續領

公務人員退休小常識-防疫期間滯留國外,月退休金怎麼領!!

至於華人老年人領取社會安全補助(supplemental security income),是提供給定居美國65歲以上低收入長者和殘障者福利,希望他們維持生活水準,與退休金。領取者若離境超過一個月,即喪失該項福利,須返美後申請。

會計師林清吉説,退休前工作繳社安税,包括退休金税和醫療保險税,前者佔收入6.2%,有上限。後者佔收入1.45%,沒有上限。

員工自付7.65%社安税佔一半,僱主須支付社安税。繳社安税,即有資格獲工作記點,達40點,且符合退休年齡領取。未工作配偶達退休年齡,有資格領一半退休金。離婚配偶若婚姻維繫十年,再婚有資格領前配偶一半退休金。這一半退休金影響工作者可領退休金。

林清吉説,公民居海外,可要求政府錢寄到海外地址。但納税人若只有綠卡,社安署有做法。建議居海外前,附近社安署聯絡,瞭解可能影響。

實際上,有些持綠卡退休金客户,雖美台兩地跑,並影響退休金,因為社安署直接將支票存進客户美開帳户。

亞美老人服務中心主任尹燕説,綠卡持有者申請退休金後,前往中國大陸、香港或台灣定居,只要超過六個月,社安署會停止將退休金支票寄到海外地址。納税人若想繼續領退休金,須返美定居,且住一個月(calendar month),即某月1日起住到月底,才能滿足社安署繼續寄送退休金要求。

納税人即使是公民,若前往亞洲民主化國家,如柬埔寨、越南定居,社安署會退休金寄到納税人指定這些國家地址。除非納税人當地領事館聯絡,探詢每月領事館代收退休金、前往提領可能性。

律師吳映慧説,美國公民有遷徙和旅行,退休金是納税人預繳錢,只要納税人定居國家美國有外交關係,政府沒有理由拒絕退休金寄到海外地址。

很多人選擇退休後來美定居,,有很多人美國退休後選擇回國養老。無論選擇哪種方式,養老金領取是一件大事兒。………

但是決定回國養老前,你一切考慮了嗎?比如,國外領取養老金(或低保金),是否會因為離境太久而取消?

義大利媒體報導,祖籍浙江温州80多歲王先生,義大利佛羅倫斯和女兒生活,並工作到退休。退休後,王先生領到了一份社會低保,每個月537歐元。從此,王先生回到了自己家鄉,於年事已高,很少踏上義大利土地。但幾個月前,義大利社保局通知他,鑒於王先生義大利居住,社保局發養老金。

訴訟,義大利佛羅倫斯法院裁定,支持義大利社保局訴訟請求,停發王先生退休金,並取消其一切社會福利。

這樣例子讓很多海外華僑趕到,因為有一部分早期移民,選擇退休後回到國內。“羈鳥戀舊林,池魚思故淵”故土觀念感召是一方面,另一方面是出於經濟考慮。如果他們離開居住國,而取消當地退休福利,生活維繫無疑面臨問題!

那麼於美國華人華僑來説,退休後假如決定遷居到國外,假定擁有起碼四十季度點數,是否可以繼續國外領取社會安全退休金呢?

假如您是美國公民,只要不是定居古巴或朝鮮,即使海外居住,可以要求政府,月退休金寄到國外地址;如果銀行帳户設香港或日本,政府可以將退休金,自動轉帳方式送到户口內,但設其他亞洲國家銀行帳户不能轉帳。

假如您不是美國公民,有可能無法海外取得社安退休金。這個條例有一些例外情況。有一些國家公民,居住海外可以領取社安退休金,但中國大陸、香港、澳門、台灣公民包括內。因此,中國大陸、香港、澳門和台灣公民即使有美國居留權(綠卡),美國工作十年以上,離開美國超過六個月社安退休金會停止。其實只要您離開美國國境30天,算是離開美國了,來回到美國後要居住起碼30天才算回到美國。

説,如果您是美國公民,長期離境並會您養老金領取帶來影響。但請注意,養老金銀行轉帳需符合條件,可諮詢美國相關機構。

如果您持有美國綠卡,那麼請務記,不要一次離境美國超過半年,否則可能會發養老金。

那麼如果生活美國,想領中國退休金呢?