【加拿大的退休制度及福利】加拿大養老體系詳解 |Retirement |Pension |
May 25, 2023
眾所周知，加拿大是一個移民大國，是眾多移民者嚮國家，其主要原因於加拿大教育、生活環境、養老體系帶人們許多福利。加拿大養老體系，幫助移民加拿大人通過各種福利讓老年生活大充分保障。此外，很多入籍加拿大公民或者加拿大居民想實現父母團聚會關心其加拿大養老福利政策。
注意：沒住滿10年人完全沒有養老金福利；住40年，可以得到全額養老金OAS；住10年40年之間，則可以40年基數計算比例，比如申領人18歲後加拿大住了10年，則可以申領養老金1/4，25%。
目前，加拿大養老福利主要包括三大計劃：養老保障金計劃，退休金計劃以及補充養老金計劃。
養老保障金計劃是加拿大養老福利中要求項目，需要額外繳納任何費用，只需要滿足居住時間（10年）以及年齡（65歲）條件，可以領取。加拿大養老保障金主要分為三個類別：養老津貼、低保補助和配偶補助。
這是所有養老保障金計劃中適用範圍項目類別。申領人申請之前，18歲後加拿大多居住一年，可以多領取1/40滿額養老金。開始申領，則累計其居住時間。當年滿65歲後申領養老金，每推遲申領一年，其額度增長7.2%，每月可領取642.25加幣。
注意：若申領人年收入於79,845.00加幣，則老人金額度會遞減，直至其年收入133,141.00加幣。若申領人想要回到中國或其他國家養老，則需要18週歲後，加拿大住20年，則可以領取養老金。
這是加拿大為低收入家庭提供額外養老福利。政府會月支付，並且免税。該養計劃類型申領人需要持有加拿大楓葉卡，並領取了養老津貼（養老金）。獲得低保補助申領人會每年6月政府審查其年收入，判斷其是否符合領取低保補助資格。
注意：低保補助要求申領人加拿大居住10年，以及開始領取老人金OAS，並且其符合低收入羣體要求。但如果申領人離開了加拿大，則不能夠領取該低保補助金。
該類型計劃是領取養老金，並符合領取低保補助家庭提供福利補貼政策。該計劃要求夫妻雙方家庭年收入超過36,048.00加幣，則可以申領配偶補貼，每月額度1219.68加幣，並且不用交税；若該家庭喪偶家庭，並且收入超過26,256.00加幣，則每月可領取1453.93加幣，不用上税。
加拿大退休金計劃是為了保障供款人退休時，或者於傷導致失去工作能力時，去世後，他本人及其家人至於陷入經濟生活困難中。該計劃包含範圍僱員、僱主、自僱，殘障而失去工作能力人。加拿大退休金計劃包含退休金、退休後工作福利、傷殘津貼、遺孤養卹金、遺孤補貼。
加拿大法定退休年齡65週歲，退休金可以提前到60歲開始領取，晚不得超過70歲。並且此福利政府於加拿大定居達10年以上居民。該退休金計劃需要工作時期有所投入，才能夠退休時有所回報。全額退休金需要65歲時開始申領，60-64歲申領人每個月會扣除百分比。領取扣除百分比會。申領人65歲後開始領取，每個月可獲得津貼總額會增加0.7%，則每年達8.4%；若等到70歲開始領取津貼，總額會增長42%。
這項福利政策是退休金計劃延續版，60-70歲工作並且支付退休金計劃人福利，需要繳納比例和普通退休金計劃退休金是。
該項福利政策是年齡60-64歲傷殘人士提供，本項福利申領時，需要開始領取退休金計劃15個月，並且殘障人士子女於18歲，或者是18-25歲全職學生，沒有供養能力。
該項福利政策是加拿大政府為低收入喪偶家庭準備額外福利，幫助減少他們經濟生活困境。
補充養老金計劃是加拿大政府通過讓中高收入加拿大羣體能夠享受萬年生活。計劃包含兩個部分，一是職業養老金計劃（RPPs）以及個人儲蓄養老金計劃（RRSPs），其目標族羣中、收入人羣，屬於個人補充養老金計劃。
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該計劃指是僱主僱員提供養老計劃，僱主和僱員繳納相應比例費用，僱員前一年税前收入18%存入RPPS基金中，不可超過26,000加幣，保險公司或者信託公司進行投資管理，並退休後領取投資收益。該計劃包含待遇確定型和繳費確定型，前者是由其僱主承擔大多數風險，但擁有程度保障，比如政府公共部門；後者確定收益回報金額。
有3562 萬人口，坐擁世界第二大國土加拿大，地廣人、風景，是許多華人嚮移居養老地，目前華裔人口佔4.5％。「不只因為山明水秀，許多人是看到加拿大有妥善退休金制度養老資源，放心移民！」經營加拿大移民業務長達25年楓葉國際顧問總經理莊家宜觀察。
加拿大退休金制度，2001年世界銀行譽「全球典範」。因為其退休制度涵蓋世界銀行建議「三大退休支柱」。
國家負擔第一支柱中，加拿大「老人年金」（OAS, Old Age Security）主；第二支柱是私營企業，如僱主分擔制性提撥計畫，像是「加拿大退休金計畫」（CPP, Canada Pension Plan）。
而第三支柱是個人儲蓄計畫，包括僱主興辦的註冊退休計畫（RPP, Registered Pension Plan）與私人儲蓄「註冊退休儲蓄計畫」（RRSP, Registered Retirement Savings Plan）。
這三大支柱中，職人口CPP主體，納入1800萬人，是加拿大人口一半。
今日加拿大譽為退休金制度之一，但想像，他們退休年金瀕臨破產。目前全球見證到，過分透支退休金壓垮希臘財政，造成今日禍延全球希臘危機。而近20年前，加拿大面臨窘境，能振衰起敝，如何辦到？
「改革退休金制度，加拿大政府做了三件事！」負責亞太區退休基金業務、各國政府退休制度做出建言花旗銀行亞太區董事總經理王靜雯指出，，加拿大建立了「加拿大退休金計畫投資委員會」（CPPIB），這個受國會監督、但受法律保障能自主運作獨立機構，聘請專業投資團隊來操盤CPP基金，宗旨極大化CPP退休金資產。
第二，進行全面退休年金改革，諸如延後給付年齡、提高提撥率，開源節流。
第三，「加拿大首席精算師辦公室」（OCA）監督稽核單位，每三年發布一份精算報告，明白指出該達到多少報酬目標，才能確保未來75年CPP基金經營無虞。
王靜雯表示，當初計算出來每年只需超過4％報酬率，但近10年來年報酬率達到8％。CPPIB今年公佈年報，2015會計年度報酬率超過18％。
「這證明投資事情還是要交專業！」王靜雯説，CPPIB整個投研團隊超過千人，其中光是操盤投資者佔400人。
1997年CPP基金資產規模只有十多億加幣，但不到20年超過2600億元，且報酬率這麼，基本上近年加拿大發出去退休金是賺來，動用不到本金。
記取退休金差點破產教訓，加拿大政府提領年齡、提領金額上有嚴格規定。
2. 部份金額(Partial Pension)：a.假如你屬於可領取全部金額人士，只可領取部份養老金金額，是申請養老金時年65歲，並18歲後加拿大住十年。b.部份養老金計算方法，視乎申請人18歲後加拿大住了多少年期而定，每住一年，可多領四十份之一金額。舉個例子, 比如老王加拿大住了20年, 夠資格領取老年金, 那麼他能領取數額:20/40X$613.53=$306.77.於老年金是一種福利, 所以他跟前一年收入有關. 來講, 如果你除去老年金以外其他收入於一個標準(2020年標準是$79,054), 加拿大政府會部分或者全部收回你老年金, 這個叫clawback. 比率15%. 比如上例中老王其他收入為$85,000, 那麼他可以領取老年金是多少呢?計算出clawback: 15%X($85,000-$79054)=$891.90, 那麼每月會clawback $891.90/12=$74.33. 然後老王每月能領取金額:$306.77-$74.33=$232.44.養老金付款方法養老金是月以支票寄你或每月轉賬存入你指定户口內。是每月後三天內收到金額。如果你某種原因延遲申請養老金，入息保障辦事處會發還過去金額你，但最多隻可補回12個月。可否加拿大以外地方領取養老金以下情況，不論你離開加拿大多久，可加拿大以外地方繼續領取養老金：1. 你年18歲後加拿大居住了20年;2. 你加拿大簽有社會保障協議國家居住及工作並符合20年居住期。如你不符合以上條件，你只可領取離開這個月再加六個月養老金，後，養老金會停止發放，你來返回加拿大時，返回加拿大那個月起，發養老金你。養老金金額是會每三個月生活指數而調整。二、GIS(低保補助)低保補助GIS(Guaranteed Income Supplement ), 實際上是低收入老年人設計.能夠申請條件:1. 夠資格領取老年金OAS;2. 收入於政府每年公佈一個數值. (該標準2020年單身收入$18,600, 夫婦二人收入合計$24,576,於這個數值, 夠資格申領GIS.)2020年, 一個低收入老年人能領取GIS: $916.38/月. 能不能領低保補助GIS, 並不是你條件政府發放, GISOAS一樣, 要主動申請. 並且要每年評估, 不過是, 每年評估時, 並需要申請, 你tax return作為評估. 所以老年人要每年時報税, 不能因為收入報税, 如果那樣話, 政府可能會停掉你低保補助.低保補助老年金, 如果某人離開加拿大, 那麼加拿大政府會發放離開那一個月, 然後6個月低保補助, 那後, 政府會停止發放GIS 直止回到加拿大並申請. 我們舉個例子, 老王4月份回到中國, 那麼政府會發放GIS直到十月末, 然後停止.低保補助clawback 税.低保補助是一種低收入老年人進行補貼社會福利, 當某人收入增加時, GIS會相應減少, 這個比例50%. 舉個例子, 如果老王去年GIS是400/月, 今年老王因為開始取RRSP了, 每月取$200, 那麼, 老王GIS會減少300/月. 減少數額老王收入即200/月50%. 於有讀者, 很可以算出, 如果收入達到$18600, 則低保補助GIS剛才clawback完.我們知道了GISclawback比例, 那麼老年人理財規劃時, 要考慮到這個問題. 那怎樣分配你收入, 使你GIS最大化. 我知道很多朋友了這個問題. 比如一位姓老先生, 規劃他個人財務時, 幾萬塊RRSP轉成RRIF, 這樣每年RRIF能取出$3,000左右錢作為當年收入, 這樣, 他GIS減少了$1,500左右. 這是不是於他RRIF取出來税率50%了? 實際上這個情況是理財案例之一.於一個加拿大積累並多老年人朋友來説, 可能低保補助GIS是他們主要收入來源. 地計劃收入分配, 最大化GIS是提高老年人福利一種手段.三、Allowance(配偶補助)領取條件規定如下：1.申請人年齡是60～64歲之間(65歲以上可以領取養老金);2.申請人自18歲起加拿大居住時間己超過10年; 如果申請人已婚(合法婚姻或事實婚姻)，其配偶是基本養老金津貼和收入保障補貼領取者;3.如果申請人是鰥夫或寡婦，年齡是60～64歲之間;4.配偶津貼數量申請人收入有關，收入增加，津貼減少。我們知道,加拿大如果住十年以上, 65歲以上可以領取老年金及低保補助. 可是於那些60-64歲之間, 退休了, 沒有其他收入來源老人來説, 他們面臨一個處境: 政府老年金及低保補助要65歲才可以申請, 而退休後沒有收入來源了, 這種情況下, 怎麼辦呢?這種情況下, 他們有可能符合配偶金Allowance條件, 從而得到一些政府福利.配偶金Allowance, 顧名思義, 要有配偶才行. 這裏配偶可以為同性, 可以異性. 配偶金Allowance有兩種, 一種配偶金Allowance, 條件是60-64歲, 配偶正在領取低保補助GIS; 另外一種是Allowance for the survivor, 這種情況指配偶去世了, 但他去世時正在領取老年金.配偶金 Allowance 數額會你前一年收入及你配偶前一年收入計算.
另外記住一點, 如果你正在領取Allowance for the survivor, 然後你再婚了, 那麼你Allowance for the survivor會停止.於配偶金Allowance是加拿大政府對生活加拿大低收入老者補助, 因此, 只要你離開加拿大, 配偶金Allowance會半年後停止, 這低保補助GIS是.
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我可以領取多少退休金計算退休金金額是你供款年期內供款多少及多久而決定，原則上，供款多及年期愈長，來可領取退休金金額會。領取金額是你供款年期每月退休金供款入息25%。此外， 領取退休金時年齡會響你可領取金額。退休金是65歲時領取，但如果你年齡6064歲之間，而完全或大部份時間停止工作，可提早領取。，你可選擇延遲領取退休金，但只可延至70歲,其如下：(1) 選擇65歲領取退休金人士可65歲生日後一個月開始領取退休金。 領取金額是你供款年期每月供款收入25%。你開始領取退休金後停止工作，只是需要供款加拿大退休金計劃。退休金金額是會每年生活指數而調整。(2) 選擇60歲64歲間領取退休金人士，所得退休金金額會過選擇65歲時應領取退休金數目，每一個月領0.5%。(3) 選擇65歲70歲之間領取退休金人士，所得退休金金額是會65歲時領取應得數目多，而每一個月多0.5%。申請領取退休金人士，符合以下資格：(1) 加拿大工作及供過退休金供款(2) 年齡65歲或以上(3) 如你選擇6064歲之間領取退休金，要開始領取退休金這個月及上個月底前，完全或大部份時間停止受僱或僱工作。意思即是你收入不能超過現時65歲退休人士可領取退休金金額。
加拿大退休保障體係是完善，聯邦政府領取養老金年齡和數額掛鈎，讓居民自己情況，選擇加拿大移民提前60歲或者推遲到70歲開始領取。這筆錢大部分取決於你工作時候收入、養老金和居住年限。雖然下一步介紹加拿大退休簽證，但需要注意是，退休簽證持有人不符合領取退休基金身份。因此，如果他們想移民加拿大並有資格獲得退休福利，他們需要通過其他渠道申請移民。技術移民、投資移民是其中之一。
加拿大退休金計劃(Canada Pension Plan,CPP)
老年保障金（Old Age Security, OAS）
OAS是加拿大退休金項目，與工作經驗無關，未工作或退休可申請領取。只要年65歲，成年後加拿大合法居住10年後申請合格。每月發放老年金金額受到居住年限影響，2021年第二季度發放金額618.45(4,400港元)。這裡需要提到是，OAS需要額外申請，因為64歲會發出通知，但是如果沒有通知，需要額外申請。
需要額外申請，因為64歲會發出通知，但是如果沒有通知，需要額外申請。
OAS外，還提供三項補充津貼：
* 加拿大境外為加拿大僱主工作時間可算作加拿大居住時間，但退休後6個月內返加，或65歲時退休。