【美國社會福利】瞭解各項福利 |美國福利制度 |你不得不知道的美國社會福利制度 |
July 10, 2023
美國社會安全福利制度創立於 1935 年,該制度創立以來，多次改革，內容得到補充和。1957 年 7 月。首次發放了 “廢保險利益金”，使因完全殘廢而無法賺取收入勞動者獲得保障。1965 年這一制度擴大，創立了 “聯邦保健”，於 65 歲以上老人給予醫院保險和醫療保險。1973 年補充規定，對 65 歲以下領取廢金補助兩年以上人，給予同 65 歲以上者待遇。1972 年美國規定，社會安全福利金隨著生活費用提高而自動增加。
Medicare 是美國年 65 歲以上老年人以及許多殘障人士設立基本保險計畫，低收入民眾提供Medicaid。Medicare 含括住院保險、醫療保險、眼耳牙科、處方藥保險，一共分為四個部分。住院保險及處方藥保險只要是 65 歲以上老年者獲得資格，其他部分保險人決定是否加入保險。儘管退休福利年齡上升，您可以 65 歲前三個月 Social Security 申請 Medicare 福利。因此，老年後您付出醫療保健費用可減低。
18 歲以前中小學校實施義務教育，故零學費 (私立學校)。而上四年制大學後，若是本州讀只需繳交地人學費 (約 $10,000-$20,000 美金)，若是跨州讀需繳交多學費(約 $120,000 美金)。。
美國大學提供多獎學金，但大多數頒發 “美國人”，國際學生則需要透過競爭去領取那數量獎學金。18 歲以上綠卡持有者可以拿到綠卡當年申請各種類型學生貸款。畢業後找不到工作可貸款，找到工作後分年，每月拿工資五十分之一貸款。
失業工人找到工作之前每週可以獲得失業補助金，原則上超過 39 週，這項補助措施是州政府聯邦政府要求辦理，補助金額州而異。一般而言，每週超過一百元。
美國是一個福利社會，總體上照顧老人和勢羣體，聯邦政府窮人設立福利項目有100多種，低收入户和納税奉獻國家新移民，可以享受「白吃午餐」！
美國社會安全金體系主要是工作過人們提供退休金養老。每一個工作十年40季人，退休後每個月可以聯邦政府領取社安退休金（ Social Security）。另一個福利項目是沒有工作過老人、殘障者提供退休養老金福利，該項目稱為社安補助金（SSI）。
美國社會福利另一個方面醫療保險（Medicare），職工作人們大多僱主提供醫療保險，因此政府醫療保險計劃主要是老人和窮人提供。為老人提供醫療保險計劃涵蓋65歲以上老人。聯邦政府徵收薪資税項目之一是醫療保險税，等到僱員65歲時可以享受政府提供醫療保險。
於人和無收入人們，聯邦和州政府協同設立醫療補助計劃（Medicaid），政府出錢資助他們醫療和看護費用。兒童醫療保險是政府設立那些低收入家庭兒童提供醫療保險福利項目。
退休金（social security benefits）是美國員工退休計劃一部分，它符合條件退休人員及其家人提供替代收入。62歲開始可以領退休金，但此時每月只能領到自己退休工資75%。但是，等到「完全退休年齡（Full Retirement Age）」，可以領到100%退休金。
什麼人才有資格領取退休金？累計十年交税記錄並取得40個工作點數，納税人收入金額達到該年門檻可以獲得一個點數，每年可獲得四個點數。如果選擇66-67歲時退休，每個月可以領取全額聯邦退休金。
如果到了完全退休年齡時，可以選擇不領退休金，等到70歲領取退休金可以拿多。因為完全退休年齡後，每推遲一年領取退休金，金額能增加8%左右，增加金額年齡上限70歲。如果自己完全退休年齡是67歲，到70歲時領取退休金多了24%，後每月退休工資是這個數。
社安署指出，自2010年以來，物價指數漲幅，退休金調升了三次，雖然每次幅度。2019年1月開始，退休人員每月可以拿到1503元退休金，2020年全美有6900萬退休者會享受到這項福利。2022年生活費用調整(cost-of-living adjustment, COLA)5.9%；換算下來，退休人員每月收到社安金支票增加92元，從目前1565元提高到1657元。
社安署統計顯示，截止今年9月，申請退休金福利人數一年前同期相比，下降5%，創下近20年來。原因於聯邦政府發放紓困支票，有額外失業津貼補助，讓民眾退休後時間內錢。
社安金不僅是退休者本人社會福利，同時會惠及配偶和子女。如果退休人員過世，他配偶若無收入可領取過世配偶社安金，但要符合以下條件：一是配偶年齡超過50歲、屬於殘障人士；二是配偶年齡超過60歲；三是不論配偶年齡多，家中有16歲以下兒童或是殘障人士需要撫養。只要符合上述三項條件之一，該遺屬享受過世配偶社安金。即使遺屬60歲後再婚，仍符合資格享受過世前配偶社安金福利。
如果退休人員過世，其子女可以享受過世者社安金，領取條件：年齡超過18歲，1819歲高中讀書者，或1822歲殘障人士。如果退休人員生前還要供養父母，而且供養花費佔到老人們生活費用一半以上，退休者過世後，他或她父母可以享受領取過世子女社安金。
如果退休人員生前離婚，政府規定，只要原配偶婚姻維持了10年，年齡60歲以上或是50歲以上但屬於殘障人士，這名前配偶有資格領取過世前配偶社安金。前配偶沒有收入、但需撫養孩子，或前配偶離婚後60歲前未再婚，符合這兩項條件之一，前配偶可以領取過世退休者社安金。
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美國聯邦政府，為退休人士提供兩種主要退休福利，一是「社會安全退休金」，二是醫療保險，稱為Medicare。居住美國人士，應該瞭解這個制度。
政府規定，有工作或生意收入者，要繳納社會安全税，簡稱「FICA」，分為退休金税和醫療保險税。前者，佔收入6.2%，但每年有上限，今年6,045元，即收入中只有97,500元需要付退休金税；後者，為收入1.45%，沒有上限。這些税款W-2表格上列明。每年您生日前兩個月，您會收到社安局寄給您報表，上面列出您每年要付社安税收入，並獲得工作點數。
受僱者自付這7.65%只是社安税一半，僱主要您付另外一半，即兩項税收入之15.3%；僱者(SELF EMPLOYED)需全部自付，即要淨收入繳納15.3%税金，稱為「僱税(Self-Employment Tax)」，僱税上限受僱者。
付了社會安全税，可以取得「點數」，只要$1320元(2018)收入可取得一個點數，每年多只能獲四個點數，所以年收入只需$5280，可取四個點數。四個點數沒有限制每季一點，故即使只在一個月工作，只要收入夠，可一口氣取得全年四個點數。
退休福利，要求納税人有四十個點數才具享受資格，故需工作十年，但有例外。第一種例外情況，是納税人配偶，即使未工作，將來可取得納税人退休金一半（這一半退休金是額外，並影響納税人本身退休金金額）；離了婚前配偶，假如婚姻達十年或以上，只要沒再婚，有資格得到前配偶退休金一半。
另外兩種情況，四十個點數可取得退休福利：納税人去世，即使未夠四十個點數，配偶和子女可取得福利；二是納税人因身體殘障無法工作，可能符合領取「殘障福利」資格。
退休金金額，主要看工作年期，和繳納税金多寡而定。政府會您收入35年，來計算可得退休金。
怎樣可以預估來可得多少退休金？從前，社會安全局每年寄出一份報表，上面記載了你來退休後，每一年可以得到退休金金額。它分開62歲、66和70歲開始領取退休金金額。萬一殘障不能工作，能夠領取殘障金是報表上顯示。
報表右邊列出過去你每年收入紀錄，將來退休收入乃是去35年工資年份計算，因此報表上工資紀錄是否，將來領取退休金金額有影響，所以應該取一份報表看看上面資料是否正確。
假如去年收入未列年報上，沒有問題，因為收入要超過一年後列於年報。此外，假如取得四十個點數，會有退休金估計金額。
第一種估計方法，只要放入個人年齡及今年總收入，社安局會估計您以前及以後收入，來估計來可以獲得多少退休金；但該方法屬粗略估計。
領取退休金年齡是62歲，但提前領取會令金額終生打折扣，比率視「完全退休年齡(Full Retirement Age)」距離而定。所謂「完全退休年齡」，以前是65歲，現在提高，五十以上六十一歲讀者，要66歲才可避免折扣；四十多歲讀者，要到67才可「完全退休」。
提前領取退休金，還要考慮一點，即「完全退休年齡」之前繼續工作，其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過17,640元，超出部分每2元減少退休金1元。
工作了十年或以上朋友，到了62歲有資格取得社會安全退休金，但金額會終生減少25%。是否應該提早領取社安退休金呢？
個人經濟上需要，是第一個考慮因素。其次，應該考慮壽數，因為壽命，提早領取退休金，可是沒有人能預測自己壽數，只有個人情況，家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素，是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前，是否會繼續工作。這個年齡之前，假如工作收入超過$17,640，開始社安退休金金額有影響，每超過這限額$2，減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後，存在這一問題。
上期您解釋社會安全退休制度基本知識，這期我們研究一些話題，是你社安福利有關。
您每年生日前兩個月，會收到社會安全局寄您一份年報，右邊列出您歷年工資，左邊列出您擁有「工作點」(work credits)。假如您達到四十個「工作點」或以上，社安局會您列出退休金金額。第一個數字是62歲時提前領取退休金金額，另一個數字是到達「完全退休年齡」(full retirement age)時取得退休金。
有些人誤會，以為賺取這些退休金，即使現在停止工作，到時會取得這個金額退休金。有些人以為，於自己繼續工作和繳交社會安全税，退休金金額應該上升，因此他們見到退休金金額去年下降，會百思不得其解。
關鍵是這些退休金金額只是估計，而且是假定您工作到退休，而且每年收入過去兩年平均收入。假如您今年收入這個平均收入稍低，退休金數字會下跌，假如您現在開始停止工作，您每年退休金估計金額會下跌。
工作了十年或以上朋友，到了62歲有資格取得社會安全退休金，但金額會終生減少25%。是否應該提早領取社安退休金呢？
個人經濟上需要，是第一個考慮因素。其次，應該考慮壽數，因為壽命，提早領取退休金，可是沒有人能預測自己壽數，只有個人情況，家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素，是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前，是否會繼續工作。這個年齡之前，假如工作收入超過$17,640，開始社安退休金金額有影響，每超過這限額$2，減少退休金$1。
不夠四十個工作點(CREDIT)朋友，是可以憑著擁有四十個點配偶得到社會安全福利，包括退休金和醫療保險。
只要結婚起碼十年，即使離婚後，只要再婚，可以取得前配偶社安退休金一半。這個福利即使前配偶仍健在，對方結婚，只要自己再婚有資格。假如前配偶過身，您可以提前六十歲取得退休金，六十二歲提前領退休金要兩年。
只要夫婦二人其中一人合乎資格，其配偶可以因此而拿到醫療保險。不過這位不合資格配偶，要六十五歲才可以拿到醫療保險。假定合資格配偶是六十五歲，但是另外一位不合資格配偶，達到六十五歲，那這位配偶是否可以自己拿到醫療保險呢？
答案是﹕，要視乎那位合資格配偶年齡是否超過六十二歲。如果是六十二歲以下，那另外一位合乎資格配偶，即使本身年紀達到六十五歲，是未能夠拿到醫療保險。但是若合乎資格配偶，六十二歲或以上，那不合資格配偶，六十五歲年，可以開始拿到醫療保險，包括Part A住院保險和Part B看醫生保險。
社會安全(SOCIAL SECURITY)退休制度裡面，有一個「遺屬福利」(SURVIVORS BENEFIT)項目，讓有參加社安保人，即使工作夠十年，萬一去世，家人馬上可以得到社會安全福利，包括十八歲以下子女可以月得到現金福利，假如配偶要在家照顧孩子，可以獲得現金福利，有依靠死者供養父母，只要在六十二歲或以上，有可能取得現金福利。
可是，要得到這類福利，夫婦結婚起碼九個月，除非死亡原因是。最近見到有一個家庭，夫婦沒有正式結婚，家中有幾個孩子，丈夫病去世，死亡前幾個月才去辦理結婚手續，未夠九個月，所以遺屬可能取不到「遺屬福利」。
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假如結婚未夠九個月，有幾個例外情況可以令遺屬得到福利，假如夫婦兩人有自己孩子。假如子女是雙方以前婚姻所生下，做手續去正式領養對方孩子，才可以結婚不到九個月可以得到「遺屬福利」。
假如您全部或大部份收入是社安退休金，這些退休金是完全需要付税。即使您退休金以外有其他收入，會導致社安退休金要付税。即使要付税，只有部份退休金需要當年報税表上當為收入付税。
要計算社安退休金是否要付税，要退休金一半，加上其他收入，假如夫婦報税，這個金額若$33,000以下，則全部社安退休金免税；假如是單身人士，只要這個金額超過$25,000，完全無需為退休金繳税。
假如這個金額超過以上金額，部份社安退休金要收入付税。已婚報税者，金額$33,000以上，但超過$44,000，則社安退休金一半要收入繳税，假如金額超過$44,000，有可能85%社安退休金需要繳税。單身人士，假如金額$34,000以上，有可能85%退休金需要繳税。
退休朋友，假如遇到訴訟或欠債，或發生其他經濟危機、人控告可能要宣佈破產，退休金是否會獲得保障呢？大部份公司提供退休計劃，包括401(K)之類計劃，是聯邦退休法例(ERISA)範圍之內，債權人是無法取得，即得到保障。美國最高法院1992年和2004年判決，地保障退休金，破產時債權人取得。最高法院近年有一項判決，個人退休帳户(IRA)加以保障，理由是這類儲蓄帳户欠債人年齡有關，於六十歲之前作提取户主要付罰金，所以假如要求欠債人退休儲蓄歸欠債是公平。
美國是一個福利社會，總體上照顧老人和勢羣體，聯邦政府人設立福利項目有100多種，低收入户和納税奉獻國家移民，可以享受「白吃午餐」！
美國社會安全金體系主要是工作過人們提供退休金養老。每一個工作十年40季人，退休後每個月可以聯邦政府領取社安退休金（ Social Security）。另一個福利項目是沒有工作過老人、殘障者提供退休養老金福利，該項目稱為社安補助金（SSI）。
美國社會福利另一個方面醫療保險（Medicare），職工作人們大多僱主提供醫療保險，因此政府醫療保險計劃主要是老人和窮人提供。為老人提供醫療保險計劃涵蓋65歲以上老人。聯邦政府徵收薪資税項目之一是醫療保險税，等到僱員65歲時可以享受政府提供醫療保險。
於人和無收入人們，聯邦和州政府協同設立醫療補助計劃（Medicaid），政府出錢資助他們醫療和看護費用。兒童醫療保險是政府設立那些低收入家庭兒童提供醫療保險福利項目。
退休金（social security benefits）是美國員工退休計劃一部分，它符合條件退休人員及其家人提供替代收入。62歲開始可以領退休金，但此時每月只能領到自己退休工資75%。但是，等到「完全退休年齡（Full Retirement Age）」，可以領到100%退休金。
什麼人才有資格領取退休金？累計十年交税記錄並取得40個工作點數，納税人收入金額達到該年門檻可以獲得一個點數，每年可獲得四個點數。如果選擇66-67歲時退休，每個月可以領取全額聯邦退休金。
如果到了完全退休年齡時，可以選擇不領退休金，等到70歲領取退休金可以拿多。因為完全退休年齡後，每推遲一年領取退休金，金額能增加8%左右，增加金額年齡上限70歲。如果自己完全退休年齡是67歲，到70歲時領取退休金多了24%，後每月退休工資是這個數。
社安署指出，自2010年以來，物價指數漲幅，退休金調升了三次，雖然每次幅度。2019年1月開始，退休人員每月可以拿到1503元退休金，2020年全美有6900萬退休者會享受到這項福利。2022年生活費用調整(cost-of-living adjustment, COLA)5.9%；換算下來，退休人員每月收到社安金支票增加92元，從目前1565元提高到1657元。
社安署統計顯示，截止今年9月，申請退休金福利人數一年前同期相比，下降5%，創下近20年來。原因於聯邦政府發放紓困支票，有額外失業津貼補助，讓民眾退休後時間內錢。
社安金不僅是退休者本人社會福利，同時會惠及配偶和子女。如果退休人員過世，他配偶若無收入可領取過世配偶社安金，但要符合以下條件：一是配偶年齡超過50歲、屬於殘障人士；二是配偶年齡超過60歲；三是不論配偶年齡多，家中有16歲以下兒童或是殘障人士需要撫養。只要符合上述三項條件之一，該遺屬享受過世配偶社安金。即使遺屬60歲後再婚，仍符合資格享受過世前配偶社安金福利。
如果退休人員過世，其子女可以享受過世者社安金，領取條件：年齡超過18歲，1819歲高中讀書者，或1822歲殘障人士。如果退休人員生前還要供養父母，而且供養花費佔到老人們生活費用一半以上，退休者過世後，他或她父母可以享受領取過世子女社安金。
如果退休人員生前離婚，政府規定，只要原配偶婚姻維持了10年，年齡60歲以上或是50歲以上但屬於殘障人士，這名前配偶有資格領取過世前配偶社安金。前配偶沒有收入、但需撫養孩子，或前配偶離婚後60歲前未再婚，符合這兩項條件之一，前配偶可以領取過世退休者社安金。
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18 歲以前中小學校實施義務教育，故零學費 (私立學校)。而上四年制大學後，若是本州讀只需繳交地人學費 (約 $10,000-$20,000 美金)，若是跨州讀需繳交多學費(約 $120,000 美金)。。
美國大學提供多獎學金，但大多數頒發 “美國人”，國際學生則需要透過競爭去領取那數量獎學金。18 歲以上綠卡持有者可以拿到綠卡當年申請各種類型學生貸款。畢業後找不到工作可貸款，找到工作後分年，每月拿工資五十分之一貸款。
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福利計劃是政府分配給低收入者、病人、老人和兒童補貼。社會福利計劃美國開始獲得勢頭，是蕭條後時期。國家準備了一些項目並制定了法規，使生活正常化並改善經濟。今天，該系統中許多項目發揮作用，使公民過上生活。
社會福利計劃中受益，人們證明他們收入於國家規定限額。2021年一個四口之家設定下限是26,500美元。福利計劃聯邦政府資助，並各州管理。美國有6個主要社會福利項目：補充營養援助計劃（SNAP），家庭臨時援助（TANF），醫療補助，補充安全收入（SSI），收入税收抵免（EITC），以及住房援助。EITC外，所有這些項目當地管理。
於這一計劃，接受援助家庭有機會通過出示國家發行郵票或優惠券，授權市場和雜貨店購買免費產品。此外，學校和託兒兒童可以免費或以低價獲得食品和牛奶支持。2020年，該計劃受益人每人每月獲得155美元。
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醫療補助計劃成人、兒童、孕婦、老人和殘疾人提供免費或低價醫療保健服務。去年，醫療補助計劃幫助了7700萬低收入家庭和兒童。醫療補助計劃資助生育。它是提供醫療保健相關服務泛的政府計劃。
統計，美國65歲以上工薪族90％可以退休後拿到社安金這種養老金，佔美國老年人退休後總收入40％。美國人退休後每月養老金（社安金）沒有底線，800美元左右，這主要看一個工作時收入是多少，但有金額限制，2013年標準，退休人員聯邦政府領取養老金金額2533美元。
政府規定，有工作或生意收入者，要繳納社會安全税，簡稱「FICA」，分為退休金税和醫療保險税。前者，佔收入6.2％，但每年有上限，今年6,045元，即收入中只有97,500元需要付退休金税；後者，為收入1.45％，沒有上限。這些税款W-2表格上列明。每年您生日前兩個月，您會收到社安局寄給您報表，上面列出您每年要付社安税收入，並獲得工作點數。
受僱者自付這7.65％只是社安税一半，僱主要您付另外一半，即兩項税收入15.3％；僱者(SELFEMPLOYED)需全部自付，即要淨收入繳納15.3％税金，稱為「僱税(Self-Employment Tax)」，僱税上限受僱者。
付了社會安全税，可以取得「點數」，只要$1160元(2013)收入可取得一個點數，每年多只能獲四個點數，所以年收入只需四千元，可取四個點數。四個點數沒有限制每季一點，故即使只在一個月工作，只要收入夠，可一口氣取得全年四個點數。
退休福利，要求納税人有四十個點數才具享受資格，故需工作十年，但有例外。第一種例外情況，是納税人配偶，即使工作，來可取得納税人退休金一半（這一半退休金是額外，並影響納税人本身退休金金額）；離了婚前配偶，假如婚姻達十年或以上，只要沒再婚，有資格得到前配偶退休金一半。
另外兩種情況，四十個點數可取得退休福利：納税人去世，即使未夠四十個點數，配偶和子女可取得福利；二是納税人因身體殘障無法工作，可能符合領取「殘障福利」資格。
退休金金額，主要看工作年期，和繳納税金多寡而定。政府會您收入三十五年，來計算可得退休金。
怎樣可以預估來可得多少退休金？每年，您生日前兩個月，政府會寄上一份年報，列出過去每年收入和來退休金估計金額。假如去年收入未列年報上，沒有問題，因為收入要超過一年後列於年報。此外，假如取得四十個點數，會有退休金估計金額。
然後點「選擇退休金計算器」(CHOOSEABENEFIT CALCULATOR)部份，會見到有三種方法可以估計來社安退休金金額。
第一種估計方法，只要放入個人年齡及今年總收入，社安局會估計您以前及以後收入，來估計來可以獲得多少退休金；但該方法屬粗略估計。
領取退休金年齡是62歲，但提前領取會令金額終生打折扣，比率視「完全退休年齡(Full Retirement Age)」距離而定。所謂「完全退休年齡」，以前是65歲，現在提高，五十以上六十一歲讀者，要66歲才可避免折扣；四十多歲讀者，要到67才可「完全退休」。
提前領取退休金，還要考慮一點，即「完全退休年齡」之前繼續工作，其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過15,120元，超出部分每2元減少退休金1元。
工作了十年或以上朋友，到了62歲有資格取得社會安全退休金，但金額會終生減少25％。是否應該提早領取社安退休金呢？
個人經濟上需要，是第一個考慮因素。其次，應該考慮壽數，因為壽命，提早領取退休金，可是沒有人能預測自己壽數，只有個人情況，家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素，是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前，是否會繼續工作。這個年齡之前，假如工作收入超過$13,560，開始社安退休金金額有影響，每超過這限額$2，減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後，存在這一問題。
有一條人知道條例，是假如提前領取社安退休金，但到了「完全退休年齡」時後悔，只要在12個月內過去提前領取退休金退政府，可領取退休金金額，要退還金額包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為，應該提取領取退休金，然後將金額作投資，來本金退政府。但這樣做是否，要看投資成績外，要看是否超過上述收入限額。