【美國養老福利制度】在美國退休養老的福利有哪些 |美國退休福利全解 |瞭解各項福利 |

統計,美國65歲以上工薪族90%可以退休後拿到社安金這種養老金,佔美國老年人退休後總收入40%。美國人退休後每月養老金(社安金)沒有底線,800美元左右,這主要看一個工作時收入是多少,但有金額限制,2013年標準,退休人員聯邦政府領取養老金金額2533美元。

政府規定,有工作或生意收入者,要繳納社會安全税,簡稱「FICA」,分為退休金税和醫療保險税。前者,佔收入6.2%,但每年有上限,今年6,045元,即收入中只有97,500元需要付退休金税;後者,為收入1.45%,沒有上限。這些税款W-2表格上列明。每年您生日前兩個月,您會收到社安局寄給您報表,上面列出您每年要付社安税收入,並獲得工作點數。

受僱者自付這7.65%只是社安税一半,僱主要您付另外一半,即兩項税收入之15.3%;僱者(SELFEMPLOYED)需全部自付,即要淨收入繳納15.3%税金,稱為「僱税(Self-Employment Tax)」,僱税上限受僱者。

付了社會安全税,可以取得「點數」,只要$1160元(2013)收入可取得一個點數,每年多只能獲四個點數,所以年收入只需四千元,可取四個點數。四個點數沒有限制每季一點,故即使只在一個月工作,只要收入夠,可一口氣取得全年四個點數。

退休福利,要求納税人有四十個點數才具享受資格,故需工作十年,但有例外。第一種例外情況,是納税人配偶,即使未工作,將來可取得納税人退休金一半(這一半退休金是額外,並影響納税人本身退休金金額);離了婚前配偶,假如婚姻達十年或以上,只要沒再婚,有資格得到前配偶退休金一半。

另外兩種情況,四十個點數可取得退休福利:納税人去世,即使未夠四十個點數,配偶和子女可取得福利;二是納税人因身體殘障無法工作,可能符合領取「殘障福利」資格。

退休金金額,主要看工作年期,和繳納税金多寡而定。政府會您收入三十五年,來計算可得退休金。

怎樣可以預估來可得多少退休金?每年,您生日前兩個月,政府會寄上一份年報,列出過去每年收入和來退休金估計金額。假如去年收入未列年報上,沒有問題,因為收入要超過一年後列於年報。此外,假如取得四十個點數,會有退休金估計金額。

然後點「選擇退休金計算器」(CHOOSEABENEFIT CALCULATOR)部份,會見到有三種方法可以估計來社安退休金金額。

第一種估計方法,只要放入個人年齡及今年總收入,社安局會估計您以前及以後收入,來估計來可以獲得多少退休金;但該方法屬粗略估計。

領取退休金年齡是62歲,但提前領取會令金額終生打折扣,比率視「完全退休年齡(Full Retirement Age)」距離而定。所謂「完全退休年齡」,以前是65歲,現在提高,五十以上六十一歲讀者,要66歲才可避免折扣;四十多歲讀者,要到67才可「完全退休」。

提前領取退休金,還要考慮一點,即「完全退休年齡」之前繼續工作,其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過15,120元,超出部分每2元減少退休金1元。

工作了十年或以上朋友,到了62歲有資格取得社會安全退休金,但金額會終生減少25%。是否應該提早領取社安退休金呢?

個人經濟上需要,是第一個考慮因素。其次,應該考慮壽數,因為壽命,提早領取退休金,可是沒有人能預測自己壽數,只有個人情況,家族壽數資料中作估計。第三個考慮因素,是達到「完全退休年齡」(是66歲左右)前,是否會繼續工作。這個年齡之前,假如工作收入超過$13,560,開始社安退休金金額有影響,每超過這限額$2,減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後,存在這一問題。

有一條人知道條例,是假如提前領取社安退休金,但到了「完全退休年齡」時後悔,只要在12個月內過去提前領取退休金退政府,可領取退休金金額,要退還金額包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為,應該提取領取退休金,然後將金額作投資,將來本金退政府。但這樣做是否,要看投資成績外,要看是否超過上述收入限額。

美國生活人,不論打工或做生意,大部份人要繳交社會安全税,即FICA或Self-employmentTax。做工者,僱主及僱員每人要付出一半社安税,僱者全數自付。

這項税務是大家來退休福利作儲蓄,但一些持有非移民簽證,而美國做事者,他們來並非美國退休,這種情況中,他們是否需要交社安税呢?若繳交,他們來離開美國前,能否取回有關利益?

美國税例第3101及3111條文中,規定美國工作者,要付FICA或Self-employmentTax,但有數類臨時簽證,是説無繳交FICA税項;當中包括持有F1及M1簽證留學生,交換學者J1簽證及文化交流Q1簽證者。上述數項臨時簽證外,其他持有H1、L1或TN類簽證工作者,繳交FICA,將來無法取回有關福利。

税例上提及一些外籍人士,外國公司派到美國工作,而他們要在外國繼續繳付類似FICA税項,他們可以提出證明,來獲得豁免FICA税;但目前只有十八個美國有協議國家居民,才可以使用此税例,其中包括英國、加拿大;但中國地區協議。

有些持有留學生簽證(F-1 VISA)讀者,雖然平時不能工作,但有可能一些情況下做工,例如畢業後實習(PRACTICAL TRAINING)期間,會收到薪金。

這些持學生簽證朋友,僱主雖然要預先扣起聯邦和州收入税,但他們付社會安全税(FICA),付 MEDICARE 和失業保險税 (FUTA)。於僱主不是那麼熟悉有關留學生税例。有些公司有聘請持有H-1B簽證員工,雖然這些員工沒有居民資格,但他們税務美國納税人,僱主可能以為持有F-1簽證是,所以您應該主動提醒僱主。

假如僱主為留學生扣起了應該扣的税,怎樣才可以取回呢?僱主或僱員可以填國税局第843號表格,簽證文件證明,與及例如W-2之類文件,證明扣起 FICA 和 FUTA 税,然後寄入國税局,可以取回税款。

以上免扣 FICA 和 FUTA 税條例,適合持F-1簽證留學生外,適用於持 J-1,M-1或Q-1簽證者。

退休後假如決定遷居到國外,例如搬到香港或中國定居,假定擁有起碼四十季度點數,是否可以繼續國外領取社會安全退休金呢?

假如您是美國公民,只要不是定居古巴或北韓,即使海外居住,可以要求政府,月退休金寄到國外地址;如果銀行賬户設香港或日本,政府可以將退休金,自動轉賬方式送到户口內,但設其他亞洲國家銀行賬户不能轉賬。

假如您不是美國公民,有可能無法海外取得社安退休金。這個條例有一些例外情況。有一些國家公民,居住海外可以領取社安退休金,但中國、香港、澳門、台灣公民包括內。因此,中國、香港、澳門和台灣公民即使有美國居留權(綠卡),美國工作十年以上,離開美國超過六個月社安退休金會停止。其實只要您離開美國國境30天,算是離開美國了,來回到美國後要居住起碼30天才算回到美國。

大家知道美國人願意存錢,寅吃卯糧,年時,退休時沒錢養老會造成社會問題。所以20世紀30年代起美國建立了強制性社會保障制度(Social security), 求解決美國人有所養問題,這後,於20世紀80年代初開始了401K計劃,作為社安金輔助,不是全民福利計劃。

401K計劃是一種僱員、僱主繳費建立起來完全基金式養老保險制度,1979年得到法律認可,1981年追加了實施規則,20世紀90年代迅速發展,取代了傳統社會保障體系,成為美國諸多僱主首選社會保障計劃。 401K計劃適用於私人盈利性公司。

企業員工設立專門401K賬户,員工每月從其工資中拿出比例資金存入養老金賬户,而企業比例(不能超過員工存入數額)這一賬户存入相應資金。與此同時,企業向員工提供3到4種證券組合投資計劃。員工可任選一種進行投資。員工退休時,可以選擇領取、分期領取和轉為存款方式使用。

401退休計劃現已成美國私人公司主要員工退休計劃,員工如果離開公司,這筆錢歸員工個人所有。如果員工一家公司工作到退休,他工作期間所積累下這些錢他退休金,到59歲半可以從退休賬户領取這筆錢。於税務上原因,這種退休金人們會一次全部領出來,而是領取避免交税。僱主和僱員投入到401K退休賬户所有錢需要報税,只有僱員規定年齡領取時才算收入需要申報個人所得税。私人企業工作員工退休後,企業承擔其退休金支出,這樣可以減少企業人力資源成本。

企業如果僱員提供401K退休計劃,僱員是自動加入這一計劃,但僱員可以選擇加入。僱主和僱員每個月規定比例將資金投放到退休賬户上,這些投資當年繳納個人所得税。僱員59歲半時可以開始退休賬户上提取退休金,每年收入狀況來繳納個人所得税。

每個月投入多少資金上,401K退休計劃私營企業僱員而言具有彈性。僱員可自己家庭經濟情況,每月將收入比例放到計劃中。月收入5000美元人,如果退休計劃中投入10%,500美元,一年投入到退休計劃中資金可達6000美元。但個人每年投入401K退休計劃中錢,國税局是有上限,2010年上限是16500美元。如果一個人年齡達到50歲,401K退休計劃每年還可以增加5500美元,這樣投入退休計劃中資金每年可為22000美元。因為投入退休計劃中資金享受延遲付税優惠,於收入人而言,錢投入到退休賬户上是一種避税方式。

情況下,僱主投入到僱員401K退休計劃中資金僱員年收入3%。但有私人企業效益,願意僱員提供福利,這些企業是否可以無限制僱員退休計劃中投入資金呢?答案是否定。國税局規定僱主僱員401K退休計劃投入資金上限是僱員年收入6%,這種限制目的是保證政府税收至於流失多。

上面談是税前收入僱主和僱員每年投入到401K退休計劃中資金額度,如果僱員經濟,不為家庭生活所困,想要多投錢到401K退休計劃可不可以呢?可以,但超過限額投入是要交税。而交了税不是想放多少錢放多少錢,這裡額。一個人每年投入到401K退休計劃中資金額度是49000美元。

401K是IRA衍生物。IRA(Individual RetirementAccount,或個人養老金計劃)區別是,401K於個人收入沒有准入限制,於是可以讓多人受益。

美國社會福利西方國家不是,但其社會安全金體系是全世界。美國90%以上工薪族退休後可以領到社安金,法律規定,每一個工作人,只要工作到年限,退休後每個月可以聯邦政府領取到社會安全金(養老金)。

美國退休年齡早退62歲,退休年齡66歲,晚退70歲。如果美國有累計十年(可以)報税記錄, 有資格退休後領取政府社安金。社安金數目你每年報税情況每月從$845到每月$2640美金(這個金額會統計出來通貨膨脹率,每年有3%左右增加)。

早退年齡62歲開始領取退休金,每月領取金額是退休75%。選擇晚退年齡70歲開始領取社安金,每月可以領取退休年齡132%。

另外一個收入來源是公司,企業公司管理人員和職員工設立公司退休金賬户 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。

第三個收入來源是個人退休金賬户(IRA, Roth IRA)。

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瞭解各項福利

美國退休福利全解 —— 綠卡入籍人士的必修課 ‍

和公司退休金賬户相比。個人退休金賬户少了公司3%-12%補助外,其它和公司給與退休金賬户享有上述b和c福利。

年金(Annuity)是保險(Insurance)一種,是保險公司保護投資人因為活了太長,積蓄不夠滿足來生活,所以創造出來一種能退休後產生固定收入理財產品。

一 説年金是你錢放進保險公司年金賬户當年開始,保險公司會你年齡每年你放進去金中付給你% payout ratio。比如:60多歲payout ratio每年6%左右,70歲每年7%左右。

一種情況是付到過世,説如果你payout ratio是7%,你買了這個合約後存活了10年,那麼你只有拿回了本金70%,如果你存活20年那麼你拿回了本金140%,活拿。

另一種情況是保險公司合約中有講你可以拿多少年,如果這之前過世,餘下那幾年你Spouse或是孩子拿。比如:合約中period certain 是30年,你payoutratio是6%。那麼20年中總共可以拿到本金180%。如果30年中你去世,剩下那幾年你配偶或是子女拿。適合老夫少妻組合。

有一種情況是夫妻買(join survival),拿到夫妻雙方過世為止。比如夫妻共保,payoutratio 7%,夫妻雙方有一方10年後過世,另一方30年後過世,那麼30年中這個家庭總共可以拿到本金 7%x 30=210%。這個提取方式適合老夫少妻組合。

年金適合年紀人(因為年紀大,Payoutratio)或是老夫少妻組合。

二延期年金是你錢交給保險公司,保險公司保證你本金每年有5%-7%成長,但是保險公司規定你可以規定年限年後才可以裏面拿錢出來(是7到10年)。你拿錢出來時候,合約中會規定你一年多可以拿多少個%(比如5% max withdraw)。

比如:10年前你放了20萬一個保險公司年金中,每年成長5%,10年後你可以保單中每年提取本金+成長部分總和5% (每年 $16000 左右)總共20年領完,20年中共領取了 $320,000.

美國是一個福利社會,總體上照顧老人和勢羣體,聯邦政府窮人設立福利項目有100多種,低收入户和納税奉獻國家新移民,可以享受「白吃午餐」!

美國社會安全金體系主要是工作過人們提供退休金養老。每一個工作十年40季人,退休後每個月可以聯邦政府領取社安退休金( Social Security)。另一個福利項目是沒有工作過老人、殘障者提供退休養老金福利,該項目稱為社安補助金(SSI)。

美國社會福利另一個方面醫療保險(Medicare),職工作人們大多僱主提供醫療保險,因此政府醫療保險計劃主要是老人和窮人提供。為老人提供醫療保險計劃涵蓋65歲以上老人。聯邦政府徵收薪資税項目之一是醫療保險税,等到僱員65歲時可以享受政府提供醫療保險。

於人和無收入人們,聯邦和州政府協同設立醫療補助計劃(Medicaid),政府出錢資助他們醫療和看護費用。兒童醫療保險是政府設立那些低收入家庭兒童提供醫療保險福利項目。

退休金(social security benefits)是美國員工退休計劃一部分,它符合條件退休人員及其家人提供替代收入。62歲開始可以領退休金,但此時每月只能領到自己退休工資75%。但是,等到「完全退休年齡(Full Retirement Age)」,可以領到100%退休金。

什麼人才有資格領取退休金?累計十年交税記錄並取得40個工作點數,納税人收入金額達到該年門檻可以獲得一個點數,每年可獲得四個點數。如果選擇66-67歲時退休,每個月可以領取全額聯邦退休金。

如果到了完全退休年齡時,可以選擇不領退休金,等到70歲領取退休金可以拿多。因為完全退休年齡後,每推遲一年領取退休金,金額能增加8%左右,增加金額年齡上限70歲。如果自己完全退休年齡是67歲,到70歲時領取退休金多了24%,後每月退休工資是這個數。

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在美國退休養老的福利有哪些?| 美國- 居外網

美國社會福利愈窮愈享「白吃的午餐」

社安署指出,自2010年以來,物價指數漲幅,退休金調升了三次,雖然每次幅度。2019年1月開始,退休人員每月可以拿到1503元退休金,2020年全美有6900萬退休者會享受到這項福利。2022年生活費用調整(cost-of-living adjustment, COLA)5.9%;換算下來,退休人員每月收到社安金支票增加92元,從目前1565元提高到1657元。

社安署統計顯示,截止今年9月,申請退休金福利人數一年前同期相比,下降5%,創下近20年來。原因於聯邦政府發放紓困支票,有額外失業津貼補助,讓民眾退休後時間內錢。

社安金不僅是退休者本人社會福利,同時會惠及配偶和子女。如果退休人員過世,他配偶若無收入可領取過世配偶社安金,但要符合以下條件:一是配偶年齡超過50歲、屬於殘障人士;二是配偶年齡超過60歲;三是不論配偶年齡多,家中有16歲以下兒童或是殘障人士需要撫養。只要符合上述三項條件之一,該遺屬享受過世配偶社安金。即使遺屬60歲後再婚,仍符合資格享受過世前配偶社安金福利。

如果退休人員過世,其子女可以享受過世者社安金,領取條件:年齡超過18歲,1819歲高中讀書者,或1822歲殘障人士。如果退休人員生前還要供養父母,而且供養花費佔到老人們生活費用一半以上,退休者過世後,他或她父母可以享受領取過世子女社安金。

如果退休人員生前離婚,政府規定,只要原配偶婚姻維持了10年,年齡60歲以上或是50歲以上但屬於殘障人士,這名前配偶有資格領取過世前配偶社安金。前配偶沒有收入、但需撫養孩子,或前配偶離婚後60歲前未再婚,符合這兩項條件之一,前配偶可以領取過世退休者社安金。

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我們中國,養老金缺口問題是震驚新聞,但老齡化壓力今天,無法解決養老資金缺口問題讓人堪憂。近期清華大學發佈《中國老齡社會養老保障發展指數報告》中顯示:養老保險基金出現當期資金缺口,並動用累計結餘來確保發放,養老保險進入三級風險區。因此,完善社會福利制度和養老制度,成為廣大人們嚮移民美國緣。

所謂“三條腿”,其中,“社會養老保險”是第一條腿(第一支柱),政府主導,並且強制實施社會養老保險制度( Social Security Benefit),它是美國人養“精神支柱”或“後防線”;

“企業年金”是第二條腿(第二支柱),企業主導,僱主和僱員出資企業補充養老保險制度,即企業年金計劃(401K計劃),它是美國人養“物質基礎”或“載重主體”;

傳統以家庭責任主體“個人退休儲蓄保險投資”是第三條腿(第三支柱),個人負責、參加個人儲蓄養老保險制度個人退休金計化(IRA計劃),它是美國人養老不可或缺“補充”

社會養老保險制度,可稱作為聯邦退休金制度,是美國最基本養老保險制度。美國聯邦政府法律規定,所有公司僱傭職員強制參與,將税前收入比例交給美國政府(僱員和僱主各繳納該僱員工資額6.2%;於個體經營者,繳納其工資額12.4%),稱為社會保障税。社會保障税美財政部國內工資局集中收繳後,專項進入養老保險管理機構—美社會保障署(Social Security Administration)設立社會保障基金。參與繳費僱員需要交滿期限後退休後才能領取相應養老福利,這個期限40個季度(10年繳費年限,中間允許有中斷)。

我們可以發現,工資僱員,繳納社會保障税多,退休後領取聯邦退休金多,社會保障税是美國個人所得税以外第二税種。同時,體現社會公平性,防止數退休人員領取過退休金,社會保障税設定了應税工資上限,超出應税工資上限那部分工資繳納社會保障税。

企業年金計劃是企業主導、僱主和僱員繳費、享受税收優惠企業補充養老保險制度,是美國僱主僱員提供一種普遍退休福利計劃。401K是美國於1981年創立一種延後課税退休金賬户計劃,相關規定國税法中第401條款中,所以俗稱401K。

僱主僱員設立專門401K賬户後,雙方繳納數量資金存入賬户。即,僱主僱員賬户有投資。僱主僱員繳費比例勞資雙方協議確定,僱員工資3%到7%。401K賬户歸僱員所有,離職時僱員自行轉走,轉入其選定任何提供401K計劃基金公司。

401K賬户只能投資基金,不能投資股票。這個基金有各種類型投資組合供員工選擇,會有10-20種基金選擇,投資標保守貨幣市場到進新興市場。僱員自主決定投資決策,並承擔投資風險。户主退休時,可以選擇領取、分期領取和轉為存款方式使用401K帳户資金。